Odloženo plačilo je. Odlog plačila: pojem, tveganja, načini zaščite. Kako urediti odlog plačila posojila

Kako preprečiti dvomljive in slabe dolgove

Obstaja več načinov za preprečevanje ali zmanjšanje slabega dolga.

Predplačilo

Če obstaja nevarnost težav s kupcem, je bolje, da z njim sklenete pogodbo na podlagi predplačila. Poleg tega mora biti predplačilo v tem primeru 100-odstotno. Potem vi kot dobavitelj ne boste imeli težav z dolgovi.

Varščina v obliki zavarovanja, poroštva, bančne garancije

Protidolg (obveznosti)

Ko obstaja protidolg, lahko razmeroma varno pošiljate izdelke brez predplačila, brez zavarovanja ali drugih možnosti varnostne mreže. Če obstajajo obveznosti do dobaviteljev in se pojavijo terjatve, vedno obstaja možnost, da jih pokrijete s pobotom.

akreditiv

To je precej eksotična možnost, čeprav nezasluženo pozabljena. Akreditiv je ena od oblik negotovinskega plačila, katerega pomen je naslednji: kadar si obe pogodbeni stranki (na primer dobava) ne zaupata (torej dobavitelj ne zaupa kupec, ker se boji, da ne bo plačal, kupec pa se boji avansa, ker nisem prepričan, da mu bo dobavitelj odpremil), problem lahko reši tretja neodvisna oseba, ki jo zastopa. s strani banke (banke izdajateljice).

V tem primeru banka odpre akreditiv: del sredstev na TRR kupca se prenese na poseben račun pri tej banki in kupec določen čas nima več pravice razpolagati s tem denarjem. . Banka nato dobavitelja obvesti, da je denar zanj »rezerviran« na posebnem računu in mu bo ta denar nakazan takoj, ko bo predložil dokumente, ki potrjujejo pošiljko.

Na žalost ta storitev ni zelo priljubljena. Verjetno zato, ker ni poceni. Toda s finančnega in civilnopravnega vidika je to dobra možnost za preprečevanje kopičenja dolgov.

Metode notranjega nadzora terjatev

Takoj je treba povedati, da univerzalnih metod za nadzor terjatev ni. Vse je zelo specifično in veliko je odvisno od dejavnosti podjetja, njegovega obsega, obdelanih zneskov, strank in trga, na katerem podjetje deluje. Upoštevati je treba preveč dejavnikov. Vendar se lahko osredotočite na več pomembnih dejavnikov.

Načrtovana višina terjatev

Najvišji dovoljeni znesek terjatev se določi obračunsko. Izražen je v absolutnih vrednostih in/ali kot odstotek prihodka.

Govorimo o višini dolga, ki si ga podjetje lahko privošči brez resne škode za svoje finančne in gospodarske dejavnosti. Ta znesek je bolje določiti v fiksnem znesku, to je v rubljih. Poleg tega ga lahko nastavite kot odstotek prihodka.

Pogoji za zagotavljanje odloga plačila (kredita) strankam

Podjetje ima lahko določen rok - na primer 15 ali 30 dni. Toda en rok ne deluje za vse, s katerimi dela.

Če govorimo o ključni ali redni stranki, potem je lahko obdobje zanj daljše. Navsezadnje praviloma daje velika naročila in redno izpolnjuje svoje obveznosti.

Če se pojavi nova stranka, za katero podjetje še ni prepričano, je smiselno rok znižati. Težavna stranka mora določiti minimalno obdobje ali celo vztrajati pri predplačilu.

Motivacija zaposlenih

Priporočljivo je razviti sistem, v katerem bo plača zaposlenega odvisna od obdobja terjatev.

Postopek odobritve odloga plačila strankam

Zbrani podatki o njem igrajo pomembno vlogo pri odločitvi, ali stranki odobriti kredit.

Začnete lahko z analizo informacij iz odprtih virov in informacij, ki jih zahtevajo kupci. Kako dolgo so že na trgu? Na katerega od njihovih nasprotnih strank se lahko obrnete za povratne informacije? Kako natančno so izračunani? Na spletni strani podjetja je mogoče pridobiti veliko dragocenih informacij za analizo.

Najbolje je, da osebno obiščete pisarno kupca. To vam bo dalo idejo o tem, kako tvegano bo delo z njim.

Vsak kreditojemalec ob vlogi za posojilo pričakuje redno odplačevanje dolga, po možnosti pa tudi prekinitev pogodbe z banko s predčasnim poplačilom celotnega zneska dolga. Seveda ni usojeno, da se vsi načrti uresničijo: v življenju se pogosto pojavijo situacije višje sile, ki onemogočajo pravočasno plačilo posojila. Mnogi posojilojemalci takoj stopijo v stik z banko v upanju, da bodo dobili odlog posojila. Je to tako enostavno in kako učinkovita je lahko tovrstna bančna »pomoč«? Poskusimo odgovoriti na ta vprašanja.

Vrste odloženih plačil po posojilni pogodbi

Odlog plačila posojila imenujemo tudi kreditne počitnice. V praksi se razlikujejo naslednje vrste:

1. Počitnice "na telesu posojila" ali odlog odplačila glavnice dolga. Posojilojemalec plača le obresti na posojilo in začasno ne odplača "telesa" (glavnega dela dolga). Možnost ni donosna, saj se posledično poveča rok posojila in s tem tudi znesek preplačila: stranka lahko plača le fiksni znesek obresti za 1-12 mesecev, ki se obračuna na nezmanjšani znesek dolga. . Če so kreditne počitnice izdane na začetku posojilne pogodbe ob upoštevanju anuitetnega načrta odplačevanja posojila, ta možnost ni samo nedonosna, ampak tudi neučinkovita. V skupnem znesku načrtovanega plačila kredita v tej fazi prevladujejo obresti, tj. Plačila ne bo mogoče bistveno znižati.
2. Počitnice »po odstotkih«. Izjemno redka, a zelo donosna možnost. Posojilojemalec lahko vrne znesek posojila brez plačila obresti. Malo verjetno je, da bo mogoče bistveno zmanjšati plačilo, vendar se na ta način skupno preplačilo posojila močno zmanjša.
3. Počitnice z možnostjo, da ne plačate telesa in obresti. Banke običajno zagotovijo takšen odlog za več kot 1-3 mesece.

Če posojila ni mogoče odplačevati, je lahko za posojilojemalca odrešilna rešitev tudi dopust, a banke te možnosti žal ne omogočijo vsaki stranki.

Zahteve za posojilojemalca oziroma kdo lahko prejme odlog posojila

Na kreditne počitnice lahko računajo naslednje kategorije posojilojemalcev:

• državljani, ki so začasno izgubili vir dohodka;
• ženske na porodniškem ali starševskem dopustu, dokler otrok ne dopolni 1,5 leta starosti;
• posojilojemalci, ki iz zdravstvenih razlogov potrebujejo dolgotrajno zdravljenje;
• osebe, ki so izgubile hranilca ali so prisiljene plačati za zdravljenje bližnjega sorodnika;
• posojilojemalci, ki se nameravajo preseliti (ali se preselijo v drugo mesto);
• stranke, ki imajo finančne težave zaradi razlogov, na katere ne morejo vplivati ​​(na primer, če je posojilojemalcu zgorelo stanovanje, je bil ukraden avto itd.).

Upoštevajte, da boste morali v vseh zgoraj navedenih primerih pripraviti dokazila in potrdila. Če ste izgubili službo, bo banka najverjetneje zahtevala potrdilo o prijavi na zavodu za zaposlovanje, da izključi možnost goljufije (posojilojemalec se lahko zaposli neuradno). Poleg tega bodite pripravljeni na zahtevo po privabljanju porokov: če posojilodajalec dvomi v vašo nadaljnjo plačilno sposobnost, bo kot varnostno mrežo prosil vaše sorodnike, da delujejo kot poroki za odplačilo posojila.

Z veliko verjetnostjo bodo banke zavrnile odlog naslednjim kategorijam strank:

• posojilojemalci, ki so v zamudi (vključno s tistimi z neporavnanim dolgom) in osebe s poškodovano kreditno zgodovino;
• osebe, ki kredit uporabljajo manj kot 3 mesece, ali tisti kreditojemalci, ki jim kreditna pogodba poteče čez 3 mesece;
• zaposleni, ki so odpovedali po lastni volji (če obstaja ustrezen vpis v delovno knjižico);
• komitentov, pri katerih banka sumi goljufije.

Če razumete, da lahko računate na odlog brez odlašanja, oddajte pisno vlogo v poslovalnici banke, kjer ste zaprosili za posojilo. Nadaljnji izid bo odvisen od pravil poslovanja in kreditne politike finančne institucije.

Kako urediti odlog plačila posojila

Vsaka banka ima drugačen pristop k vlogi za odlog kredita. Na splošno obstajajo 3 splošno sprejete rešitve problema:

1. Če so v posojilni pogodbi opisani pogoji za odobritev odloga, banka ravna v skladu s temi standardi. V večini primerov pogodba določa dovoljena obdobja odloga, pogoje za njegovo zagotavljanje (ta storitev je lahko plačana) in seznam dokumentov, ki se zahtevajo od posojilojemalca.
2. Če posojilna pogodba ne določa možnosti odloga, lahko banka obravnava vsako prošnjo posamično. Odloči kolegijski organ - kreditni odbor.
3. Nekateri posojilodajalci mu takoj po prejemu vloge stranke ponudijo uporabo ene od odobrenih standardnih shem prestrukturiranja posojila (lahko uredite ne le kreditne počitnice, ampak tudi podaljšate obdobje posojilne pogodbe, znižate obrestno mero itd.). Sberbank deluje po tej shemi.

Seznam bank, ki ponujajo kreditne počitnice

Trenutno odložena plačila zagotavljajo banke, kot so Bank of Moscow, Promsvyazbank, Home Credit Bank (samo v obliki enega od programov prestrukturiranja), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank itd.

Na primer, Orient Express omogoča posojilojemalcem, da plačajo samo obresti za 1-3 mesece, medtem ko se obdobje posojilne pogodbe podaljša med vašimi kreditnimi počitnicami. Ponudba ne velja za vse posojilojemalce, ampak samo za stranke, ki so oskrbovane v določenih tarifnih načrtih. Počitnice se lahko vzamejo ne prej kot 3 mesece po prejemu posojila in ne več kot 2-krat v celotnem obdobju posojila (interval med počitnicami mora biti najmanj 6 mesecev).

Moskovska banka strankam, ki imajo finančne težave in nimajo zamud, ponuja odlog odplačila dela mesečnega načrtovanega plačila za obdobje od 1 do 12 mesecev. Stranke se zavezujejo plačati samo obresti ali polovico natečenih obresti. Kredit je mogoče podaljšati za čas kreditnih počitnic. Ta program prestrukturiranja velja za stranke, ki imajo najete potrošniške kredite, hitre kredite, avtomobilske kredite in hipoteke.

Promsvyazbank strankam ponuja "odložitev" 2 celotnih načrtovanih plačil ali 2 plačil na telesu posojila s plačilom natečenih obresti. Ponudba velja za stranke, ki so kredite izdale po 9. 5. 2011. V tem primeru se rok posojilne pogodbe podaljša za čas kreditnih počitnic.

Kreditojemalcem, ki so najeli kredit »Hipotekarni kredit za mlade«, DeltaCredit Bank ponuja odlog plačila kredita: o pogojih prestrukturiranja se individualno pogajajo po obravnavi vloge.

Svyaznoy Bank zagotavlja počitnice za največ 1 mesec in največ enkrat letno. Ta storitev je na voljo strankam, ki nimajo zamud in kredit uporabljajo več kot 3 mesece, pod pogojem, da sta do izteka posojilne pogodbe še več kot 2 meseca.

Trust Bank strankam ponuja tudi počitnice v okviru različnih promocijskih programov, vendar ima ta posojilodajalec plačljivo storitev, zato morajo biti posojilojemalci previdni.

Če povzamemo, ugotavljamo, da kontaktiranje banke z obrazloženo prošnjo za odlog ni le poskus ohranjanja vaše pozitivne kreditne zgodovine, ampak tudi način zaščite. Tudi če vas upnik zavrne, ste v zamudi in gre zadeva na sodišče, je lahko kopija vaše vloge dokaz, da ste poskušali problem rešiti na civiliziran način.

Odlog plačila po dobavni pogodbi po zakonu velja samo za živila in alkohol.

Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:

PRIJAVE IN KLICE SPREJEMAMO 24/7 in 7 dni v tednu.

Je hiter in ZASTONJ!

V drugih primerih stranki ta pogoj določita sporazumno. V skladu s tem je treba skleniti posebno pogodbo za dobavo izdelkov v skladu s civilnim zakonikom Rusije in drugimi predpisi.

Poleg tega ta dokument nima oblike, določene na zakonodajni ravni. Vsebovati pa mora širok nabor pomembnih točk. To velja predvsem za plačilo po pogodbi.

Pomembni vidiki

Za dobavo določenega izdelka je vedno potrebna sklenitev pogodbe, ki se imenuje »dobavna pogodba«.

Civilni zakonik v celoti ureja ta postopek. V tem procesu je predvidenih veliko odtenkov.

Pogodba nujno vsebuje klavzulo, ki se nanaša na plačilo dobave, pri čemer ni redko, da prodajalec popusti kupcu, in sicer z odlogom plačila za določen čas.

Znesek odloga za izdelek je lahko različnih velikosti, lahko se giblje od 0% do 100% stroškov, vse je odvisno od samega izdelka in dogovora.

Ne smemo pozabiti, da je treba vse te točke zabeležiti v pogodbi. Kaj ta sporazum zagotavlja in kakšna bo njegova vloga v odnosu med obema stranema:

1. Opisuje različne točke v procesu dostave izdelka.
2. Plačilni koraki za blago so določeni.
3. Navedene so pravice in obveznosti obeh strani.
4. Opisuje rešitev spornih problemov.

Zadnji odstavek opisuje primer, ko pride do sporov med strankama.

Težave lahko izpodbijate na sodišču ali drugih regulativnih organih. Seveda mora biti pogodba pravilno sestavljena, sicer se šteje za neveljavno.

Zahtevani pogoji

Dobavna pogodba je dokument, s pomočjo katerega se kupec in prodajalec uradno dogovorita o pogojih kakovosti, količine in plačila blaga.

Tudi takšne pogodbe pogosto upoštevajo morebitne situacije višje sile, višino kazni, situacije, v katerih se lahko šteje, da je pogodba odpovedana itd.

Če govorimo o posebni vrsti pogodbe z odlogom plačila, se praktično ne razlikuje od standardne oblike.

Obstajajo 3 vrste pogodb z odlogom:

1. Z obračunanimi obrestmi.
2. S povečanjem stroškov blaga.
3. Plačilo obresti na dolg.

Razlika med njima je že očitna: transakcija lahko zahteva plačilo samo za kupljeno in zapuščeno blago ali ob upoštevanju obresti glede na rok in za vsak dan zamude.

Vzrok nastanka

Razlogi, zakaj kupec potrebuje odlog plačila, so vedno različni, razloga za nastanek pa ni treba navesti v pogodbi.

Najpogostejši razlogi, zakaj pride do tega procesa interakcije, so:

1. Težko je ustvarjati dobiček od izdelkov zaradi počasne prodaje blaga.
2. Poseben primer, v konkretnem primeru pa sama oblika pogodbe.
3. Interakcija med strankami v tej obliki.

Stranki vedno razpravljata o glavnih vprašanjih, in če to ni v nasprotju z zakonom, so točke navedene v pogodbi.

Pravna podlaga

Posebnosti sestave pogodbe ureja Civilni zakonik Rusije:

Člen št. 488 Civilnega zakonika Ruske federacije	Ureja ta proces kreditnih in gospodarskih odnosov
Člen št. 328 civilnega zakonika	Pravi, da mora biti v pogodbi navedeno vzajemno izpolnjevanje obveznosti med strankama
št. 450 GK	Ta člen pravi, da so morebitne spremembe pogodbe možne le s soglasjem obeh strank
Umetnost. št. 203 GK	Pravi, da ima pogodba pravno veljavo le, če je sestavljena strogo v skladu z zakonodajnimi normami
Pomembna točka je, da	Da mora biti ta pogodba sestavljena v pisni obliki, kot je navedeno v čl. št. 161 Civilni zakonik Ruske federacije

Pravice in obveznosti obeh strank so določene v 1. čl. Št. 513 - 515 Civilnega zakonika Ruske federacije, tukaj lahko pojasnite, da lahko stranke same izberejo pravice in obveznosti, ampak tudi to določijo v pogodbi.

Sestava vzorčne pogodbe o dobavi z odloženim plačilom v letu 2017

Da bi bila pogodba z odloženim plačilom pravno veljavna, morate vedeti, kako v pogodbi o dobavi določiti odloženo plačilo in v kateri podčleni mora biti navedena. Na voljo je obrazec za pogodbo o dobavi z odlogom plačila.

In potem ko je med strankama sestavljena nova pogodba, so glavna vprašanja, ki jih je treba obravnavati med strankama:

1. Omemba k sporazumu.
2. Najvišji znesek odloga.
3. Dostava gradbenega materiala.
4. Ob dobavi opreme.
5. In ob dostavi blaga.

Bistveni pogoji

Civilni zakonik Ruske federacije določa, da so bistveni pogoji pogodbe o dobavi roki za izvedbo, pa tudi predmet pogodbe.

Za navedbo predmeta pogodbe je treba navesti ime izdelka in njegovo količino, kot je navedeno v čl. 455 Civilni zakonik.

Pri odlogu plačila je pogodbi priložen dokument, katerega naziv je specifikacija, v njem je navedeno ime izdelka in v kakšni količini ter časovni razpored plačil, če je na voljo.

Drugi bistveni pogoj je dobavni rok. Ta dobavna pogodba se lahko sklene za enkratno dobavo ali za večletno sodelovanje.

Video: kako delati z odloženim plačilom, če še niste LLC

Pri večkratni/letni dobavi morata stranki sestaviti terminski plan dobave, v primeru dobave z odloženim plačilom pa tudi plačilni plan.

Po zakonu ni določenega obdobja odloga, v tem sporazumu se stranke same odločijo in to tudi določijo v pogodbi.

V primeru predčasnega odplačila in predčasne dostave morata priti do dogovora med strankama.

Navedba v sporazumu

Na splošno bo pogodba o odlogu plačila videti takole:

Glava pogodbe	V glavi so navedeni odgovorni subjekti, med katerimi bo potekal proces, ter podatki strank
Predmet pogodbe	Ta odstavek opisuje postopek dejanj v skladu s to pogodbo.
Cena izdelka in plačilni pogoji	V tem odstavku je določeno, kakšna bo cena blaga, kako bo kupec nakazal sredstva na račun prodajalca (z bančnim nakazilom, v gotovini), v tem odstavku pa je določen tudi odlog plačila in za kakšno obdobje.
Prejem blaga	Tu stranki zapišeta svoj dogovor o tem, kako bo blago dostavljeno na pravo mesto
Odgovornost strank	Predpisani so drugi dogovori in kakšne so odgovornosti stranke v primeru neizpolnjevanja določil sporazuma.
Višja sila	Določene so točke, za katere stranke v primeru nepredvidenih okoliščin ne odgovarjajo.
Reševanje sporov	Predpisani načini reševanja konfliktov
Trajanje sporazuma	V tem odstavku je navedeno, do kdaj velja pogodba in kakšni so lahko razlogi za prekinitev pogodbe

Dostava gradbenega materiala

Potreba po odlogu nakupa gradbenega materiala se pojavi zelo pogosto, zato so podjetniki prisiljeni preplačati, čeprav obstajajo tudi posli, ko jim uspe plačati le kupljeni material.

Pri sklenitvi takšne pogodbe je treba upoštevati naslednje pogoje:

Poleg morebitnih obresti za zamudo mora prodajalec v dokumentu navesti dodatne stroške, ki jih bo imel pri nakladanju in prevozu blaga.

To se nanaša na stroške pakiranja in dostave. Cena izdelka in druge vrste stroškov so navedene v specifikaciji.

V tem razdelku je navedeno tudi:

1. Način plačila blaga.
2. Pogoji dostave.
3. Datum, ki se bo štel za zaključek transakcije.

V pogodbi je tudi določeno, kako se blago dostavi. Običajno je to več sklopov, ki jih lahko razdelimo glede na časovne okvire.

Dobavitelj se lahko dogovori s prodajalcem, da, če je to mogoče, dostavi blago pred navedenim datumom, če je to primerno.

Odlog plačila mora biti naveden v odstavku Pogodbena cena in postopek plačila. Pri tem morata stranki doseči enotno mnenje o vrsti odloga in navesti datum, ki bo kupca zavezal k plačilu dostave.

Po tem stranki podpišeta pogodbo in kupec prejme blago v določenem roku. Ob prevzemu mora blago preveriti, ali je skladno s specifikacijami.

Ob dostavi blaga

Pri dobavni pogodbi z odlogom plačila morata stranki sestaviti listino, v kateri je navedena vrsta odloga, ki je lahko z obrestmi ali brez obresti.

Predmet pogodbe je lahko vsak izdelek, ki ga podjetnik potrebuje za poslovanje in ustvarjanje dobička.

Klavzula »postopek plačila« označuje rok, ki ga ima kupec za plačilo blaga, kar je bilo predhodno dogovorjeno.

Po preteku dovoljenega roka je kupec dolžan plačati zahtevani znesek po predračunu z upoštevanimi obrestmi, če je bilo to določeno v pogodbi.

Lahko pride do situacije, ko kupec ne izvede plačila na določen datum. Nato se mu pripiše fiksen znesek dnevno ali kot odstotek zneska transakcije.

Po zakonu so jasno določeni roki za plačilo, po preteku katerih ima dobavitelj pravico vložiti zahtevek na sodišču.

Kakšno je najdaljše obdobje zamude po zakonu?

Trenutno ni posebnega zakona, ki bi se uporabljal v tem primeru, vendar je v skladu s 457 Civilnega zakonika Ruske federacije dolžnik dolžan plačati dolg pravočasno ali v drugem razumnem roku, upnik pa mora pošlje zahtevek v obliki dopisa, v katerem zahteva plačilo v sedmih dneh za obveznost.

Posojilojemalec poleg posojila prejme določene finančne obveznosti, ki pokrivajo določeno časovno obdobje. Pogosto se življenjske okoliščine spremenijo, plačilna sposobnost strank se poslabša, kar vodi v nezmožnost izpolnjevanja posojilnih obveznosti. Odlog posojila vam omogoča, da rešite težavo z banko, ne da bi zadevo predložili sodišču in naložili kazni. Pri sklenitvi pogodbe z banko je priporočljivo vnaprej razjasniti, kaj je odlog plačila posojila in ali je predviden v pogojih pogodbe.

Zahvaljujoč zakonu št. 127-FZ, sprejetem leta 2014, je vlada rešila številne nejasnosti glede vprašanja neplačila posojil. Stečajni zakon ureja vprašanja stečaja posameznikov, postopek odpisa dolgov in odtujitve premoženja za poplačilo dolgov. Poleg tega je zvezna zakonodaja določila pravila za revizijo pogojev posojila, prestrukturiranje in pridobitev določene podpore banke in države pri odplačilu dolga.

V okoliščinah poslabšanja finančnega položaja se posojilojemalcu ne priporoča, da se skrije pred posojilodajalcem. V interesu stranke je, da banko pravočasno obvesti o spremembah stanja in poišče kompromisno rešitev za nadaljnje servisiranje posojila.

Praksa odloga plačila posojila

Možnosti za pridobitev soglasja za odloženo plačilo so veliko večje, če banko o nastalih finančnih težavah obvestite, preden nastopi prva zamuda. Kreditna institucija, tako kot posojilojemalec, je zainteresirana za rešitev problema s ponudbo katerega koli finančnega instrumenta ob upoštevanju značilnosti določene situacije.

Zaposleni v banki razumejo, da posojilojemalec, ki stopi v stik z njimi, namerava še naprej izpolnjevati svoje obveznosti in spremeniti prejšnje pogoje na bolj sprejemljivo možnost odplačevanja. Vendar je treba upoštevati, da vsi posojilojemalci nimajo možnosti, da bi se ponovno pogajali o pogojih posojila. Posojilodajalec bo ocenil, ali je razlog za prošnjo za odlog mogoče ugotoviti kot utemeljenega.

Večina bank se nenehno sooča s problemom neplačil, povezanih s poslabšanjem plačilne sposobnosti posojilojemalcev. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank in številne druge kreditne organizacije ponujajo različne programe za reševanje problema nadaljnjega servisiranja posojila.

Kot eno od orodij za pomoč strankam Eastern Express se uporablja odlog glavnine posojila za obdobje do 3 mesecev. Ta ukrep pa je namenjen posojilojemalcem za strogo določene vrste posojil in največ dvakrat v celotnem obdobju posojila.

Poštna banka svoje vestne kreditojemalce tudi vabi, da premislijo o pogojih pogodbe na bolj sprejemljive. Pošta obravnava pisne zahteve kreditojemalcev, če je kreditojemalec opredeljen kot odgovoren in vesten plačnik. Pochta Bank izvaja individualni pristop k vsaki situaciji in ponuja različna orodja za reševanje finančnih težav.

Raiffeisen banka, tako kot Pošta banka, omogoča odlog posojila za obdobje največ 6 mesecev, pod pogojem, da se ohranijo plačila glavnice dolga, z možnostjo podaljšanja roka posojila.

Upravičeni razlogi za zamudo

V naslednjih okoliščinah lahko stranke računajo na ponovno pogajanje o posojilnih pogojih in zagotovitev odloga plačila:

1. V primeru izgube zaslužka in odpusta z glavnega kraja zaposlitve. Upnike, ki razmišljajo o pritožbi, bo zanimal razlog za razrešitev.
2. Bolezen in prihajajoči znatni stroški za zdravljenje zase in bližnjih sorodnikov.
3. Izguba hranilca, od katerega je bila stranka odvisna.
4. Sprememba regije prebivališča.
5. Izguba premoženja med naravno nesrečo ali krajo.
6. Porodniški dopust ali dopust do 1,5 leta.

Poleg tega ima vsaka kreditna institucija notranji seznam strank in njihove kreditne zgodovine, na podlagi katerih so zanesljivim strankam zagotovljeni bolj prilagodljivi pogoji, saj je v odnosu »banka-stranka« veliko odvisno od stopnje zaupanja.

Razlogi za zavrnitev

Z veliko verjetnostjo banka zavrne naslednje posojilojemalce:

1. Osebe s poškodovano kreditno zgodovino.
2. Če je stranka po izdaji posojila plačala manj kot 3 mesečna plačila.
3. Če do izteka posojila ostanejo manj kot 3 meseci.
4. Posojilojemalci, ki so zaprosili za odlog na podlagi lažnih podatkov, predložili lažne dokumente, ki kažejo na poslabšanje plačilne sposobnosti.

Tako na zavrnitev banke ne bodo vplivale le okoliščine, ki so povzročile finančne težave, ampak tudi ugled posojilojemalca. Posojilna pogodba lahko vsebuje klavzule o odlogu ali pa tudi ne. V vsakem primeru bo banka sprejela končno odločitev ob upoštevanju optimalne možnosti za obe strani.

V bančnem okolju so na voljo naslednje možnosti za revizijo posojilnih pogojev:

• odlog rokov odplačevanja;
• sprememba posojilnih pogojev (ali prestrukturiranje);
• ponovna izdaja posojila z ugodnejšimi pogoji odplačevanja (ali refinanciranje).

Za stranke, katerih finančne težave so začasne, je bolj zaželen odlog plačila posojila. Prekinitev odplačevanja posojila bo stranki omogočila, da najde nov vir dohodka in še naprej pravočasno odplačuje zahtevani znesek v skladu s spremenjenim urnikom.

Revizija datuma zapadlosti

Ta možnost je znana kot "kreditne počitnice glede na telo posojila". Posojilojemalec je razbremenjen plačila glavnice, medtem ko se obresti še naprej nabirajo. Odloženo plačilo pomeni povečanje zneska plačila ob izteku dopusta - proti koncu obdobja. Najpogosteje vam posojilodajalec omogoča odlog plačila do 6 mesecev.

Treba je razlikovati med naslednjimi vrstami kreditnih počitnic:

1. Kreditne počitnice z odlogom odplačila glavnice dolga.
2. Odlog plačila obresti, imenovan tudi kreditne obrestne počitnice.
3. Popolne počitnice pri posojilu.

Vsaka možnost se razlikuje glede na stopnjo donosnosti za posojilojemalca in posojilodajalca. Vendar pa bo kateri koli od zgoraj opisanih ukrepov pomagal rešiti problem odplačevanja posojilnih obveznosti.

Počitnice posojila pomenijo odlog plačila glavnice dolga. V določenem obdobju posojilojemalec plača samo obresti za uporabo zemeljskih sredstev. Zaradi uporabe te vrste odloga se poveča rok posojila in znesek preplačila, saj se obresti še naprej plačujejo med počitnicami. Podobno posojilo je na začetku bolj donosno, če je posojilo najeto z diferenciranimi plačilnimi pogoji. Pri rentnem plačilu velik del plačila na začetku obdobja predstavljajo obresti. Ta metoda ne bo zagotovila ustrezne razbremenitve finančnega bremena in bo za posojilojemalca celo nedonosna zaradi potrebe po nadaljnjem plačevanju zneskov za servisiranje obresti.

Precej redkejša vrsta odloga so kreditne počitnice na obresti. Posojilojemalec ima možnost, da ne plačuje obresti na porabljena sredstva banke, hkrati pa izvaja plačila za odplačilo glavnice dolga. Posledično se stanje posojila odplača, preplačilo obresti pa se zmanjša zaradi zagotovljenega odloga. Vsaka posamezna banka bo vprašanje rešila individualno na podlagi lastne interne politike in možnosti dodelitve ene ali druge vrste odloga.

Odlog plačila glavnice in obresti, ti. polne počitnice so zagotovljene za kratek čas - ne več kot 3 mesece.

Prestrukturiranje dolga je še ena možnost za rešitev situacije s servisiranjem kreditov ob vse slabši plačilni sposobnosti strank. Stranka se obrne na banko, da pregleda osnovne pogoje kredita, pri čemer predstavi močne argumente in ponudi strukturiran načrt odplačila, ki upošteva njegovo osebno finančno stanje. Posojilodajalec pa lahko zagotovi ponovni izračun prispevkov, s čimer poveča obdobje veljavnosti kreditne linije. Tako bo moral posojilojemalec dlje časa odplačevati glavnico posojila in obresti, kar bo zmanjšalo finančno breme.

Refinanciranje

Ena izmed priljubljenih vrst rešitve problema posojilnega dolga je refinanciranje posojilnih obveznosti. Številne banke uporabljajo to storitev, da bi privabile stranke drugih organizacij za storitev pri njihovi banki in tako zagotovile privlačnejše pogoje odplačevanja. Bistvo refinanciranja je refinanciranje oziroma pridobitev novega kredita za poplačilo obstoječega kredita s spremembo pogojev v korist komitenta. Posledično lahko posojilojemalec pričakuje:

1. Za podaljšanje roka posojila.
2. Znižane obrestne mere za storitve.
3. Znižano mesečno plačilo.

Možnosti za izvedbo programa refinanciranja so odvisne samo od bank samih. Za posamezne stranke banka ponuja individualne programe refinanciranja, ki jih v standardnih ponudbah ni. Sklene se nova kreditna pogodba, s katero se stranka zaveže, da bo poplačala obstoječi kredit pri drugi banki in prešla na odplačilo novih finančnih obveznosti. Pri sklepanju nove pogodbe bodite previdni, seznaniti se morate s podrobnostmi posojila. lahko povzroči prekinitev pogodbe in zahtevo banke, da v celoti predčasno poplača dolg.

Postopek prijave za odlog

Za razliko od nedovoljenega zamujanja se lahko nepravočasno plačilo v skladu z odplačilnim planom dogovori z banko, kar pomeni, da ne bodo zaračunane kazni za neplačilo posojila.

Odgovornost za neplačila

Če plačilo zamuja največ 2-5 dni, bo posojilojemalcu zaračunana kazen ali pa bo kartica blokirana. Če stranka ni mogla plačati mesečnega plačila in je ustavila vsa plačila, bo upnik šel na sodišče. Če je finančna situacija res resna in v bližnji prihodnosti ni možnosti za plačilo dolga, se morate nujno obrniti na banko - prej, manj posledic bo čakalo neplačnika.

Z upoštevanjem preprostega zaporedja bo posojilojemalec lahko rešil vprašanje nadaljnjega servisiranja dolga in se izognil resnim težavam, povezanim z bančnimi izterjavami in poškodovano kreditno zgodovino:

1. Stranka, ki se znajde v težkem položaju, se obrne na poslovalnico banke in pisno sporoči težave pri odplačevanju kredita.
2. Vlogi so priloženi dokumenti in potrdila o poslabšanju plačilne sposobnosti (bolezen, izguba zaposlitve, drugi razlogi).
3. Če pogodba z upnikom vsebuje klavzulo o možnosti uporabe odloga, se nadaljnja dejanja uredijo v skladu s pogodbo.
4. Če v dokumentu ni določb, ki bi opisovale možnost odloga, bo kreditna institucija zadevo rešila individualno, na podlagi svoje politike, pri čemer bo upoštevala dejansko finančno stanje stranke in obseg, v katerem so razlogi za poslabšanje plačilne sposobnosti. veljajo.
5. Če do stranke ni posebnih terjatev, lahko banka ponudi rešitev problema s prestrukturiranjem.
6. Če je vloga pozitivno ocenjena, se podpiše nova pogodba, katere pogoji so milejši.

Formula za izračun stroškov odloženega plačila

V vseh komercialnih pogajanjih se vedno in povsod, ob razpravi o ceni in obsegu dobave, postavlja vprašanje plačilnih pogojev oziroma z drugimi besedami vprašanje odloga plačila.

Vsakdanja logika narekuje, da kasneje ko morate plačati kupljeno blago, tem bolje. Še bolj uporabno je, če je izdelek mogoče prodati pred plačilom. V vsakem primeru je odlog plačila komercialni kredit. Kot vsako posojilo ima tudi to stroške. Vprašanje: koliko stane odlog plačila?

Formula je precej preprosta:

Stroški odloga = dnevi odloga (v dnevih) / 360 * stroški posojila (% na leto) * stroški pogodbe (v transakcijski valuti)

Zdaj pa nekaj opomb o formuli:

Prvič, odlog plačila se zlahka pretvori v odstotek popusta na pogodbeno ceno, saj njegov izračun vključuje % na leto posojila. Z drugimi besedami, z odlogom 360 dni daste (prejmete) popust v višini stroškov posojila, 120 dni je enakovredno 1/3 ali 33%, 60 dni - 1/6 ali 17%, 30 dni - 1/12 ali 8% in končno 1 dan - 1/360 ali 0,3% letne posojilne obrestne mere za vaše podjetje.

Drugič, ker so stroški posojila za večino udeležencev na trgu različni, si udeleženci transakcij pogosto pri dajanju ali prejemanju odloženega plačila izmenjujejo neenake vrednosti. Očitno si lahko prodajalec, če lahko pridobi sredstva pod ugodnejšimi pogoji kot kupec, privošči podaljšanje odloga plačila po nižji ceni kot kupec, za katerega je posojilo dražje. V nasprotni situaciji mora dobavitelj iskati argumente, da se izogne ​​povečanju odloga plačila, saj ga bo tovrstno posojilo stalo več kot ugodnosti, ki jih bo deležen kupec. Glavna stvar, ki si jo je treba zapomniti, je, da razliko v vsakem primeru prejme banka, ki nima nobene zveze niti s poslovanjem prodajalca niti s poslovanjem kupca.