Odgođeno plaćanje je. Odgođeno plaćanje: pojam, rizici, načini zaštite. Kako dogovoriti odgodu plaćanja kredita

Kako spriječiti sumnjiva i loša potraživanja

Postoji nekoliko načina da se spriječi ili minimizira loš dug.

Plaćanje unaprijed

Ako postoji opasnost od problema s kupcem, bolje je s njim sklopiti ugovor o avansnom plaćanju. Štoviše, plaćanje unaprijed u ovom slučaju mora biti 100%. Tada vi kao dobavljač nećete imati problema s dugovima.

Osiguranje u obliku kolaterala, jamstva, bankovne garancije

Protudug (obveze)

Kada postoji protudug, možete relativno sigurno slati proizvode bez plaćanja unaprijed, bez kolaterala ili drugih opcija sigurnosne mreže. Ako postoje obveze prema dobavljačima i potraživanja, uvijek postoji mogućnost da se pokriju preko prijeboja.

Preporuka

Ovo je prilično egzotična opcija, iako nezasluženo zaboravljena. Akreditiv je jedan od oblika bezgotovinskog plaćanja čije je značenje sljedeće: kada obje ugovorne strane (na primjer isporuka) ne vjeruju jedna drugoj (tj. dobavljač ne vjeruje kupca, jer se boji da neće platiti, a kupac se boji avansno platiti, jer nisam siguran da će mu dobavljač isporučiti pošiljku), problem može riješiti treća neovisna strana koju zastupa by a bank (banka izdavatelj).

U tom slučaju banka otvara akreditiv: dio sredstava na tekućem računu kupca prebacuje se na poseban račun u ovoj banci, a kupac određeno vrijeme više nema pravo raspolagati tim novcem. . Banka tada obavještava dobavljača da je novac za njega “rezerviran” na posebnom računu i taj novac će mu biti doznačen čim dostavi dokumente koji potvrđuju pošiljku.

Nažalost, ova usluga nije jako popularna. Vjerojatno zato što nije jeftino. No s financijskog i građanskopravnog gledišta, ovo je dobra opcija za sprječavanje gomilanja dugova.

Metode interne kontrole potraživanja

Mora se odmah reći da ne postoje univerzalne metode za kontrolu potraživanja. Sve je vrlo specifično, a puno ovisi o aktivnostima poduzeća, njegovom opsegu, obrađenim količinama, klijentima i tržištu na kojem poduzeće posluje. Previše je faktora koje treba uzeti u obzir. Međutim, možete se usredotočiti na nekoliko važnih čimbenika.

Planirana razina potraživanja

Najviši dopušteni iznos potraživanja utvrđuje se obračunom. Izražava se u apsolutnim vrijednostima i/ili kao postotak prihoda.

Govorimo o iznosu duga koji tvrtka može podnijeti bez ozbiljne štete za svoje financijske i gospodarske aktivnosti. Bolje je postaviti ovaj iznos u fiksnom iznosu, to jest u rubljima. Osim toga, možete ga postaviti kao postotak prihoda.

Uvjeti za davanje odgode plaćanja (kredita) klijentima

Tvrtka može imati određeni rok - 15 ili 30 dana, na primjer. Ali jedan rok ne radi svima s kojima radi.

Ako je riječ o ključnom ili stalnom klijentu, tada rok za njega može biti duži. Uostalom, on u pravilu radi velike narudžbe i redovito ispunjava svoje obveze.

Ako se pojavi novi klijent za kojeg tvrtka još nije sigurna, onda ima smisla revidirati rok prema dolje. Problematični klijent treba postaviti ili minimalno razdoblje ili čak inzistirati na plaćanju unaprijed.

Motivacija zaposlenika

Preporučljivo je razviti sustav u kojem će plaća zaposlenika ovisiti o razdoblju potraživanja.

Postupak odobravanja odgode plaćanja klijentima

Podaci prikupljeni o njemu igraju veliku ulogu u donošenju odluke o odobravanju kredita klijentu.

Možete započeti analizom informacija iz otvorenih izvora i informacija koje se traže od kupaca. Koliko su dugo na tržištu? Kojeg od njihovih partnera možete kontaktirati za povratne informacije? Koliko su točno izračunati? Mnogo vrijednih informacija za analizu može se izvući s web stranice tvrtke.

Najbolje je osobno posjetiti ured kupca. To će vam dati predodžbu o tome koliko će biti riskantno raditi s njim.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, svaki dužnik očekuje da će uredno otplaćivati ​​dug, a po mogućnosti i raskinuti ugovor s bankom prijevremenom otplatom cjelokupnog duga. Naravno, nije suđeno da se svi planovi ostvare: u životu se često pojavljuju situacije više sile koje onemogućuju pravodobno plaćanje kredita. Mnogi zajmoprimci odmah kontaktiraju banku u nadi da će dobiti odgodu kredita. Je li to tako jednostavno i koliko učinkovita može biti ovakva bankarska “pomoć”? Pokušajmo odgovoriti na ova pitanja.

Vrste odgode plaćanja po ugovoru o kreditu

Odgoda plaćanja kredita naziva se i kreditnim praznicima. U praksi se razlikuju sljedeće vrste:

1. Godišnji odmori “na tijelu kredita”, odnosno odgoda otplate glavnice duga. Zajmoprimac plaća samo kamate na zajam, a “tijelo” (glavni dio duga) privremeno ne otplaćuje. Opcija nije isplativa, jer se kao rezultat povećava rok kredita i, sukladno tome, iznos preplate: klijent može platiti samo fiksni iznos kamate za 1-12 mjeseci, koji se obračunava na iznos duga koji se ne smanjuje . Ako se na početku ugovora o zajmu izdaju godišnji odmori „po tijelu“ koji podliježu anuitetnom rasporedu otplate zajma, ova opcija ne samo da nije isplativa, nego i nije učinkovita. Kamata prevladava u ukupnom iznosu planirane otplate kredita u ovoj fazi, tj. Neće biti moguće značajno smanjiti plaćanje.
2. Godišnji odmori “po postocima”. Izuzetno rijetka, ali vrlo isplativa opcija. Zajmoprimac može otplatiti iznos kredita bez plaćanja kamata. Malo je vjerojatno da će biti moguće značajno smanjiti plaćanje, ali na taj način se ukupna preplata kredita oštro smanjuje.
3. Odmor s mogućnošću neplaćanja i tijela i kamata. Banke obično daju takvu odgodu za više od 1-3 mjeseca.

Ako nije moguće otplatiti kredit, čak i godišnji odmor može biti spasonosno rješenje za dužnika, ali, nažalost, banke ne pružaju tu mogućnost svakom klijentu.

Zahtjevi za zajmoprimca ili tko može dobiti odgodu zajma

Na kreditno godišnji odmor mogu računati sljedeće kategorije zajmoprimaca:

• građani koji su privremeno ostali bez izvora prihoda;
• žene na rodiljnom dopustu ili roditeljskom dopustu do djetetove 1,5 godine života;
• zajmoprimci kojima je iz zdravstvenih razloga potrebno dugotrajno liječenje;
• osobe koje su izgubile hranitelja ili su prisiljene plaćati liječenje bliskog srodnika;
• zajmoprimci koji se planiraju preseliti (ili preseliti u drugi grad);
• klijenti koji imaju financijske poteškoće iz razloga izvan njihove kontrole (na primjer, ako je zajmoprimcu izgorio stan, ukraden je automobil itd.).

Imajte na umu da ćete u svim gore navedenim slučajevima morati pripremiti popratne dokumente i potvrde. Ako ste izgubili posao, banka će najvjerojatnije tražiti potvrdu o prijavi u centar za zapošljavanje kako bi se isključila mogućnost prijevare (zajmoprimac može pronaći posao neslužbeno). Osim toga, budite spremni na zahtjev za privlačenjem jamaca: ako zajmodavac posumnja u vašu daljnju solventnost, kao sigurnosnu mrežu, tražit će od vaše rodbine da bude jamac otplate kredita.

S velikim stupnjem vjerojatnosti banke će odbiti dati odgodu sljedećim kategorijama klijenata:

• zajmoprimci koji su u kašnjenju (uključujući one s nepodmirenim dugom) i osobe s oštećenom kreditnom poviješću;
• osobe koje koriste kredit kraće od 3 mjeseca ili oni dužnici kojima ugovor o kreditu ističe za 3 mjeseca;
• zaposlenici koji daju otkaz po vlastitoj volji (ako postoji odgovarajući upis u radnu knjižicu);
• klijenti za koje banka sumnja na prijevaru.

Ako razumijete da možete računati na odgodu bez odgode, podnesite pisani zahtjev u poslovnici banke u kojoj ste podnijeli zahtjev za kredit. Daljnji ishod ovisit će o pravilima poslovanja i kreditnoj politici financijske institucije.

Kako dogovoriti odgodu plaćanja kredita

Svaka banka ima drugačiji pristup traženju odgode kredita. Općenito, postoje 3 općeprihvaćena rješenja problema:

1. Ako su u ugovoru o kreditu opisani uvjeti odobravanja odgode, banka postupa strogo u skladu s tim standardima. U većini slučajeva ugovor navodi dopuštena razdoblja odgode, uvjete za njegovo pružanje (ova se usluga može platiti) i popis dokumenata koji se traže od zajmoprimca.
2. Ako ugovor o kreditu ne govori o mogućnosti davanja odgode, banka može svaki zahtjev razmatrati pojedinačno. Odluku donosi kolegijalno tijelo – kreditni odbor.
3. Neki zajmodavci, odmah nakon primitka zahtjeva klijenta, nude mu korištenje jedne od odobrenih standardnih shema restrukturiranja kredita (možete organizirati ne samo kreditne praznike, već i produžiti rok trajanja ugovora o kreditu, smanjiti stopu itd.). Sberbank radi prema ovoj shemi.

Popis banaka koje nude kreditne godišnjice

Trenutno odgodu plaćanja pružaju banke kao što su Bank of Moscow, Promsvyazbank, Home Credit Bank (samo u obliku jednog od programa restrukturiranja), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank itd.

Na primjer, Orient Express omogućuje zajmoprimcima da plaćaju samo kamate 1-3 mjeseca, dok se rok trajanja ugovora o zajmu povećava tijekom vašeg kreditnog odmora. Ponuda ne vrijedi za sve zajmoprimce, već samo za klijente u određenim tarifnim planovima. Odmor se može uzeti najranije 3 mjeseca nakon primitka kredita i ne više od 2 puta tijekom cijelog trajanja kredita (razmak između godišnjih odmora mora biti najmanje 6 mjeseci).

Moskovska banka nudi klijentima koji imaju financijske poteškoće i nemaju kašnjenja u plaćanju odgodu otplate dijela mjesečne planirane rate na razdoblje od 1 do 12 mjeseci. Klijenti se obvezuju plaćati samo kamate ili polovicu obračunate kamate. Moguće je produljiti kredit za vrijeme trajanja kreditnih praznika. Ovaj program restrukturiranja vrijedi za klijente koji su uzeli potrošačke kredite, ekspresne kredite, auto kredite i hipotekarne kredite.

Promsvyazbank nudi klijentima da "odgode" 2 puna zakazana plaćanja ili 2 plaćanja na tijelu kredita uz plaćanje obračunate kamate. Ponuda vrijedi za klijente koji su izdali kredite nakon 05.09.2011. U tom slučaju rok trajanja ugovora o kreditu se produljuje za vrijeme trajanja kreditnog odmora.

Zajmoprimcima koji su podigli kredit „Hipoteka za mlade“ DeltaCredit banka nudi odgodu plaćanja dijela kredita: uvjeti restrukturiranja dogovaraju se pojedinačno nakon razmatranja zahtjeva.

Svyaznoy banka pruža odmor ne dulje od 1 mjeseca i ne više od jednom godišnje. Ova usluga dostupna je klijentima koji nemaju dospjelih obveza i koriste kredit duže od 3 mjeseca, pod uvjetom da je do isteka ugovora o kreditu ostalo više od 2 mjeseca.

Trust Bank također nudi klijentima odmor u sklopu raznih promotivnih programa, ali ovaj zajmodavac ima uslugu koja se plaća, pa zajmoprimci moraju biti oprezni.

Ukratko, napominjemo da kontaktiranje banke s obrazloženim zahtjevom za odgodu nije samo pokušaj da održite svoju pozitivnu kreditnu povijest, već i način zaštite. Čak i ako vas vjerovnik odbije, imate kašnjenja i slučaj ide na sud, kopija zahtjeva može biti dokaz da ste pokušali civilizirano riješiti problem.

Odgoda plaćanja po ugovoru o nabavi po zakonu se odnosi samo na prehrambene proizvode i alkohol.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

U ostalim slučajevima stranke taj uvjet utvrđuju zajedničkim sporazumom. U skladu s tim, mora se sastaviti poseban ugovor za isporuku proizvoda u skladu s Građanskim zakonikom Rusije i drugim propisima.

Štoviše, ovaj dokument nema format utvrđen na zakonodavnoj razini. Ali mora uključivati ​​širok raspon važnih točaka. To se prije svega odnosi na plaćanje po ugovoru.

Važni aspekti

Isporuka određenog proizvoda uvijek zahtijeva sastavljanje ugovora koji se naziva „ugovor o nabavi“.

Građanski zakonik u potpunosti regulira ovaj proces. Postoje mnoge nijanse koje su predviđene u ovom procesu.

Ugovor obavezno sadrži klauzulu koja se odnosi na plaćanje isporuke, a nije rijetkost da prodavateljeva strana čini ustupke kupcu, odnosno s odgodom plaćanja na određeni rok.

Iznos odgode za proizvod može biti različitih veličina, može varirati od 0% do 100% cijene, sve ovisi o samom proizvodu i dogovoru.

Mora se imati na umu da sve ove navedene točke moraju biti zabilježene u ugovoru. Što ovaj sporazum predviđa i koja će biti njegova uloga u odnosu dviju strana:

1. Opisuje različite točke u procesu isporuke proizvoda.
2. Uspostavljeni su koraci plaćanja za robu.
3. Navedena su prava i obveze obiju strana.
4. Opisuje rješenja kontroverznih problema.

Posljednji odlomak opisuje slučaj kada dođe do sukoba između stranaka.

Probleme možete osporiti na sudu ili drugim regulatornim tijelima. Naravno, ugovor mora biti ispravno sastavljen, inače će se smatrati nevažećim.

Obavezni termini

Ugovor o nabavi je dokument uz pomoć kojeg kupac i prodavatelj formalno dogovaraju uvjete kvalitete, količine i plaćanja robe.

Također, takvi ugovori često uzimaju u obzir moguće situacije više sile, visinu penala, situacije u kojima se ugovor može smatrati raskinutim itd.

Ako govorimo o posebnoj vrsti ugovora s odgodom plaćanja, on se praktički ne razlikuje od standardnog oblika.

Postoje 3 vrste ugovora s odgodom:

1. S obračunatim kamatama.
2. Uz povećanje cijene robe.
3. Plaćanje kamata na dug.

Razlika između njih već je očita: transakcija može zahtijevati plaćanje samo za kupljenu i ostavljenu robu ili uzimajući u obzir kamate ovisno o roku i za svaki dan kašnjenja.

Uzrok nastanka

Razlozi zbog kojih kupac treba odgodu plaćanja uvijek su različiti, a razlog nastanka ne mora biti naveden u ugovoru.

Najčešći razlozi zašto dolazi do ovog procesa interakcije su:

1. Teško je ostvariti zaradu od proizvoda zbog spore prodaje robe.
2. Poseban slučaj, au konkretnom slučaju i format samog ugovora.
3. Interakcija između stranaka u ovom formatu.

Glavna pitanja uvijek se raspravljaju između stranaka, a ako to nije u suprotnosti sa zakonom, tada se točke navode u ugovoru.

Pravna osnova

Posebnosti sastavljanja ugovora regulirane su Građanskim zakonikom Rusije:

Članak broj 488 Građanskog zakona Ruske Federacije	Regulira ovaj proces kreditno-ekonomskih odnosa
Članak broj 328 Građanskog zakonika	Kaže da ugovor mora naznačiti uzajamno izvršavanje obveza između stranaka
broj 450 GK	Ovaj članak kaže da su izmjene ugovora moguće samo uz suglasnost obiju strana
Umjetnost. broj 203 GK	Kaže da ugovor ima pravnu snagu samo ako je sastavljen strogo u skladu sa zakonodavnim normama
Važna stvar je da	Da ovaj ugovor mora biti sastavljen u pisanom obliku, kako je navedeno u čl. br. 161 Građanski zakonik Ruske Federacije

Prava i obveze obiju ugovornih strana navedeni su u čl. Br. 513 - 515 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ovdje možete pojasniti da stranke mogu same odabrati prava i obveze, ali i to popraviti u ugovoru.

Sastavljanje uzorka ugovora o opskrbi s odgodom plaćanja u 2017

Da bi ugovor s odgodom plaćanja imao pravnu snagu, potrebno je znati kako u ugovoru o nabavi odrediti odgodu plaćanja iu kojoj podtočki to treba navesti. Dostupan je obrazac za ugovor o isporuci s odgodom plaćanja.

A nakon što se između stranaka sastavi novi sporazum, glavna pitanja koja bi strane trebale razmotriti su:

1. Spominjanje sporazuma.
2. Maksimalni iznos odgode.
3. Dostava građevinskog materijala.
4. Po isporuci opreme.
5. I po isporuci robe.

Bitni uvjeti

Građanski zakonik Ruske Federacije navodi da su bitni uvjeti ugovora o opskrbi rokovi izvršenja, kao i predmet ugovora.

Kako bi predmet ugovora bio specificiran, potrebno je naznačiti naziv proizvoda, kao i njegovu količinu, kako je navedeno u čl. 455 Građanski zakonik.

Kod odgode plaćanja uz ugovor se prilaže dokument čiji je naziv specifikacija, u kojem se navodi naziv proizvoda i u kojoj količini te plan plaćanja, ako je predviđen.

Drugi bitan uvjet je vrijeme isporuke. Ovaj ugovor o isporuci može se sklopiti za jednokratnu isporuku ili za višegodišnju suradnju.

Video: kako raditi s odgođenim plaćanjem ako još niste LLC

Kod višekratne/godišnje isporuke ugovorne strane moraju sastaviti plan isporuke, kao i plan plaćanja, u slučaju isporuke na odgodu plaćanja.

Prema zakonu, ne postoji određeno razdoblje odgode, u ovom sporazumu strane same donose odluku, a također to dopisuju u ugovoru.

U slučaju prijevremene otplate, kao i prijevremene isporuke, mora doći do dogovora između strana.

Spomenuti u sporazumu

Općenito, ugovor o odgođenom plaćanju izgledat će ovako:

Zaglavlje ugovora	U zaglavlju se navode odgovorne strane između kojih će se proces odvijati, kao i podaci o stranama
Predmet sporazuma	Ovaj stavak opisuje postupak radnji prema ovom ugovoru.
Cijena proizvoda i uvjeti plaćanja	U ovom stavku se navodi kolika će biti cijena robe, na koji način će kupac doznačiti sredstva na račun prodavatelja (virmanom, u gotovini), a u ovom stavku se također navodi odgoda plaćanja i na koji rok.
Prijem robe	Ovdje strane zapisuju svoj dogovor o tome kako će roba biti isporučena na odgovarajuće mjesto
Odgovornost stranaka	Propisani su i drugi ugovori, te koje su odgovornosti strane u slučaju neispunjenja odredaba ugovora.
Viša sila	Navedene su točke za koje strane nisu odgovorne u slučaju nepredviđenih okolnosti.
Rješavanje sporova	Propisani načini rješavanja sukoba
Trajanje sporazuma	U ovom stavku navodi se do kojeg roka vrijedi ugovor, kao i koji razlozi mogu postojati za raskid ugovora

Dostava građevinskog materijala

Potreba za odgodom kupnje građevinskog materijala javlja se vrlo često, pa su poduzetnici prisiljeni na preplatu, iako ima i poslova kada uspiju platiti samo kupljeni materijal.

Prilikom sklapanja takvog ugovora moraju se uzeti u obzir sljedeći uvjeti:

Uz eventualne kamate za kašnjenje, prodavatelj mora u dokumentu navesti dodatne troškove koje će imati prilikom utovara i transporta robe.

To se odnosi na troškove pakiranja i dostave. Cijena proizvoda i ostale vrste troškova navedene su u specifikaciji.

Ovaj odjeljak također navodi:

1. Način plaćanja robe.
2. Uvjeti dostave.
3. Datum koji će se smatrati završetkom transakcije.

Ugovor također određuje kako će se roba isporučiti. Obično je to nekoliko serija koje se mogu podijeliti prema vremenskim okvirima.

Dobavljač se može dogovoriti s prodavateljem da, ako je moguće, robu isporuči ranije od navedenog datuma, ako to odgovara.

Odgođeno plaćanje mora biti navedeno u stavku Ugovorna cijena i postupak plaćanja. Ovdje strane moraju doći do istog mišljenja o vrsti odgode, te naznačiti datum koji će kupca obvezivati ​​na plaćanje isporuke.

Nakon toga strane potpisuju ugovor, a kupac prima robu u zadanom roku. Nakon primitka mora provjeriti robu kako bi osigurao da je u skladu sa specifikacijama.

Po isporuci robe

Prema ugovoru o nabavi s odgodom plaćanja, ugovorne strane moraju sastaviti ispravu u kojoj će biti naznačena vrsta odgode koja može biti sa ili bez kamata.

Predmet ugovora može biti bilo koji proizvod koji je potreban poduzetniku za poslovanje i ostvarivanje dobiti.

Klauzula “postupak plaćanja” označava rok koji kupac ima za plaćanje robe, a koji je prethodno dogovoren.

Nakon isteka dopuštenog vremena, kupac je dužan platiti traženi iznos prema fakturi, uzimajući u obzir kamate, ako je to bilo u uvjetima ugovora.

Može doći do situacije da kupac ne izvrši plaćanje na navedeni datum. Zatim mu se pripisuje fiksni iznos na dnevnoj bazi ili kao postotak iznosa transakcije.

Prema zakonu, jasno su definirani rokovi za plaćanje nakon kojih dobavljač ima pravo na sudski postupak.

Koje je maksimalno razdoblje kašnjenja prema zakonu?

U ovom trenutku ne postoji poseban zakon koji bi se primjenjivao u ovom slučaju, međutim, prema 457. Građanskog zakonika Ruske Federacije, dužnik je dužan platiti dug na vrijeme ili u drugom razumnom roku, a vjerovnik mora uputiti zahtjev u obliku dopisa u kojem zahtijeva plaćanje u roku od sedam dana za obvezu .

Zajmoprimac, uz zajam, dobiva i određene financijske obveze koje pokrivaju određeno vremensko razdoblje. Često se životne okolnosti mijenjaju, solventnost klijenata se pogoršava, što dovodi do nemogućnosti ispunjavanja obveza po kreditu. Odgoda kredita omogućuje vam da riješite problem s bankom bez iznošenja predmeta na sud i nametanja kazni. Prilikom sklapanja ugovora s bankom preporuča se unaprijed razjasniti što je odgođeno plaćanje kredita i je li ono predviđeno uvjetima ugovora.

Zahvaljujući Zakonu br. 127-FZ, usvojenom 2014., vlada je riješila mnoge nejasnoće u vezi s pitanjem neplaćanja kredita. Stečajni zakon pokriva pitanja stečaja fizičkih osoba, postupak otpisa duga i otuđenja imovine radi podmirenja dugova. Osim toga, saveznim zakonodavstvom utvrđena su pravila za reviziju uvjeta kredita, restrukturiranje i dobivanje određene potpore od banke i države prilikom otplate duga.

U okolnostima pogoršanja financijske situacije, zajmoprimac se ne preporuča sakriti od zajmodavca. U interesu je samog klijenta da pravodobno obavijesti banku o promjeni situacije i pronađe kompromisno rješenje za daljnje servisiranje kredita.

Praksa odgode plaćanja kredita

Šanse za dobivanje odobrenja za odgodu plaćanja puno su veće ako banku o nastalim financijskim poteškoćama obavijestite prije prve odgode. Kreditna institucija, baš kao i zajmoprimac, zainteresirana je za rješavanje problema nudeći bilo koji financijski instrument uzimajući u obzir karakteristike određene situacije.

Zaposlenici banke razumiju da zajmoprimac koji ih kontaktira namjerava nastaviti ispunjavati svoje obveze, mijenjajući prethodne uvjete na prihvatljiviju opciju otplate. Međutim, treba imati na umu da nemaju svi zajmoprimci priliku ponovno pregovarati o uvjetima kredita. Zajmodavac će procijeniti može li se utvrditi da je razlog za traženje odgode valjan.

Većina banaka stalno se suočava s problemom neplaćanja povezanih s pogoršanjem solventnosti zajmoprimaca. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank i mnoge druge kreditne organizacije nude različite programe za rješavanje problema daljnjeg servisiranja kredita.

Kao jedan od alata za pomoć klijentima Eastern Expressa koristi se odgoda glavnice kredita na razdoblje do 3 mjeseca. Međutim, ova mjera namijenjena je zajmoprimcima za strogo određene vrste kredita i to najviše dva puta tijekom cijelog razdoblja kredita.

Poštanska banka također poziva svoje savjesne zajmoprimce da preispitaju uvjete ugovora na prihvatljivije. Poštanska banka razmatra zahtjeve korisnika kredita podnesene u pisanom obliku, pod uvjetom da je korisnik kredita okarakteriziran kao odgovoran i savjestan platiša. Pochta Bank primjenjuje individualni pristup svakoj situaciji, nudeći različite alate za rješavanje financijskih problema.

Raiffeisen banka, kao i Poštanska banka, odobrava odgodu otplate kredita na rok od najviše 6 mjeseci uz održavanje otplate glavnice duga, uz mogućnost produženja roka kredita.

Valjani razlozi za kašnjenje

Pod sljedećim okolnostima klijenti mogu računati na ponovno pregovaranje uvjeta kredita i odgodu plaćanja:

1. U slučaju gubitka zarade i otpuštanja s glavnog mjesta zaposlenja. Vjerovnike koji razmatraju žalbu zanimat će razlog razrješenja.
2. Bolest i nadolazeći značajni troškovi za liječenje za sebe i blisku rodbinu.
3. Gubitak hranitelja obitelji o kojem je klijent ovisio.
4. Promjena regije prebivališta.
5. Gubitak imovine tijekom prirodne katastrofe ili krađe.
6. Porodiljni dopust ili godišnji odmor do 1,5 godina.

Osim toga, svaka kreditna institucija ima interni popis klijenata i njihove kreditne povijesti, na temelju kojih se pouzdanim klijentima osiguravaju fleksibilniji uvjeti, jer u odnosu „banka-klijent“ puno ovisi o stupnju povjerenja.

Razlozi za odbijanje

Uz visok stupanj vjerojatnosti, banka odbija sljedeće zajmoprimce:

1. Osobe s oštećenom kreditnom poviješću.
2. Ako je nakon izdavanja kredita klijent platio manje od 3 mjesečne rate.
3. Ako je do isteka kredita ostalo manje od 3 mjeseca.
4. Zajmoprimci koji su podnijeli zahtjev za odgodu na temelju lažnih podataka, dajući lažne dokumente koji ukazuju na pogoršanje solventnosti.

Stoga će na odbijanje banke utjecati ne samo okolnosti koje su uzrokovale financijske poteškoće, već i ugled zajmoprimca. Ugovor o kreditu može ali ne mora sadržavati klauzule o odgodi. U svakom slučaju, banka će donijeti konačnu odluku uzimajući u obzir optimalnu opciju za obje strane.

U bankarskom okruženju dostupne su sljedeće opcije za revidiranje uvjeta kreditiranja:

• odgoda rokova otplate;
• promjena uvjeta kredita (ili restrukturiranje);
• ponovno izdavanje kredita uz povoljnije uvjete otplate (ili refinanciranje).

Za klijente čije su financijske poteškoće privremene, preferira se odgoda otplate kredita. Obustava otplate kredita omogućit će klijentu da pronađe novi izvor prihoda i nastavi plaćati traženi iznos na vrijeme u skladu s izmijenjenim rasporedom.

Revizija roka dospijeća

Ova je opcija poznata kao "kreditni odmor na temelju tijela kredita". Zajmoprimac je oslobođen otplate glavnice dok se kamate nastavljaju prikupljati. Odgođeno plaćanje podrazumijeva povećanje iznosa isplate po isteku razdoblja godišnjeg odmora – pred kraj razdoblja. Najčešće vam zajmodavac dopušta odgodu plaćanja do 6 mjeseci.

Treba razlikovati sljedeće vrste kreditnog odmora:

1. Kreditni odmor uz odgodu otplate glavnice duga.
2. Odgoda plaćanja kamata, koja se naziva i praznici za kreditne kamate.
3. Puni odmor po kreditu.

Svaka se opcija razlikuje u stupnju isplativosti za zajmoprimca i zajmodavca. No, svaka od gore navedenih mjera pomoći će u rješavanju problema otplate kreditnih obveza.

Odgoda po kreditu znači odgodu plaćanja glavnice duga. Tijekom određenog razdoblja dužnik plaća samo kamate na korištenje zemaljskih sredstava. Kao rezultat korištenja ove vrste odgode, povećava se rok kredita i iznos preplate, jer se kamate nastavljaju plaćati tijekom praznika. Sličan kredit je u startu isplativiji ako se kredit podigne s diferenciranim rokovima plaćanja. Kod isplate anuiteta, veliki dio isplate na početku roka su kamate. Ova metoda neće pružiti odgovarajuće olakšanje od financijskog tereta i čak će biti neprofitabilna za zajmoprimca zbog potrebe da nastavi plaćati iznose za servisiranje kamata.

Mnogo rjeđa vrsta odgode je kreditni odmor na kamate. Zajmoprimac ima priliku ne plaćati kamate na korištena sredstva banke, a istovremeno vrši plaćanja za otplatu glavnice duga. Kao rezultat toga, stanje kredita se otplaćuje, a preplata kamata postaje manja zbog dostavljene odgode. Svaka pojedinačna banka pojedinačno će riješiti problem na temelju vlastite interne politike i mogućnosti dodjele jedne ili druge vrste odgode.

Odgoda plaćanja glavnice i kamata, tzv. puni praznici osigurani su za kratko vrijeme - ne više od 3 mjeseca.

Restrukturiranje duga je još jedna opcija za rješavanje situacije s servisiranjem kredita u uvjetima pogoršane solventnosti klijenata. Klijent se obraća banci radi pregleda osnovnih uvjeta kredita, iznoseći jake argumente i nudeći strukturirani plan otplate uzimajući u obzir njegovu osobnu financijsku situaciju. Zajmodavac, zauzvrat, može osigurati ponovni izračun doprinosa, povećavajući razdoblje valjanosti kreditne linije. Tako će zajmoprimac morati dulje plaćati glavnicu kredita i kamate, što će smanjiti financijski teret.

Refinanciranje

Jedna od popularnih vrsta rješenja problema kreditne zaduženosti je refinanciranje kreditnih obveza. Mnoge banke koriste ovu uslugu kako bi privukle klijente drugih organizacija za uslugu u njihovoj banci, pružajući atraktivnije uvjete otplate. Bit refinanciranja je refinanciranje, odnosno dobivanje novog kredita za otplatu postojećeg kredita uz promjenu uvjeta u korist klijenta. Kao rezultat toga, zajmoprimac može očekivati:

1. Za povećanje roka kredita.
2. Snižene kamatne stope za usluge.
3. Smanjena mjesečna rata.

Mogućnosti provedbe programa refinanciranja ovise samo o samim bankama. Za pojedinačne klijente banka nudi individualne programe refinanciranja koji nisu dostupni u standardnim ponudama. Sklapa se novi ugovor o kreditu prema kojem se klijent obvezuje otplatiti postojeći kredit druge banke i prijeći na otplatu novih financijskih obveza. Budite oprezni pri sklapanju novog ugovora, morate se upoznati s detaljima kredita. može dovesti do raskida ugovora i zahtjeva banke da otplati dug u cijelosti prije roka.

Postupak podnošenja zahtjeva za odgodu

Za razliku od neovlaštenog kašnjenja, neplaćanje na vrijeme u skladu s otplatnim planom može se dogovoriti s bankom, što znači da se penali za neplaćanje kredita ne primjenjuju.

Odgovornost za neplaćanja

Ako plaćanje kasni ne više od 2-5 dana, zajmoprimcu će biti naplaćena novčana kazna ili će se kartica blokirati. Ako klijent nije mogao platiti mjesečni iznos i obustavio je sva plaćanja, vjerovnik će se obratiti sudu. Ako je financijska situacija zaista ozbiljna i nema prilike platiti dug u bliskoj budućnosti, morate hitno kontaktirati banku - što prije, manje će posljedice čekati dužnika.

Slijedeći jednostavan redoslijed, zajmoprimac će moći riješiti pitanje daljnjeg servisiranja duga, izbjegavajući ozbiljne probleme povezane s bankovnim naplatama i oštećenom kreditnom poviješću:

1. Klijent koji se nađe u teškoj situaciji javlja se poslovnici banke i pismeno prijavljuje probleme s otplatom kredita.
2. Zahtjev je popraćen ispravama i potvrdama koje ukazuju na pogoršanje likvidnosti (bolest, gubitak posla, drugi razlozi).
3. Ako ugovor s vjerovnikom sadrži klauzulu o mogućnosti primjene odgode, daljnje radnje uređuju se sukladno ugovoru.
4. Ako u dokumentu nema odredbi koje bi opisivale mogućnost odgode, kreditna institucija će problem rješavati individualno, na temelju svoje politike, vodeći računa o stvarnom financijskom stanju klijenta i mjeri u kojoj su razlozi pogoršanja solventnosti klijenta. vrijede.
5. Ako prema klijentu nema posebnih potraživanja, banka može ponuditi rješenje problema restrukturiranjem.
6. Ako je zahtjev pozitivno ocijenjen, potpisuje se novi ugovor čiji su uvjeti blaži.

Formula za izračun troška odgođenog plaćanja

U svim trgovačkim pregovorima, uvijek i svugdje, uz razgovor o cijeni i obimu isporuke, postavlja se i pitanje uvjeta plaćanja ili, drugim riječima, pitanje odgode plaćanja.

Svakodnevna logika nalaže da što kasnije treba platiti kupljenu robu, to bolje. Još je korisnije ako se proizvod može prodati prije plaćanja. U svakom slučaju, odgođeno plaćanje je trgovinski kredit. Kao i svaki zajam, ima trošak. Pitanje: koliko košta odgođeno plaćanje?

Formula je prilično jednostavna:

Trošak odgode = dani odgode (u danima) / 360 * trošak kredita (% godišnje) * trošak ugovora (u valuti transakcije)

Sada nekoliko napomena o formuli:

Prvo, odgođeno plaćanje lako se prevodi u postotak popusta na ugovorenu cijenu, budući da njegov izračun uključuje % godišnje na kredit. Drugim riječima, s odgodom od 360 dana dajete (dobijate) popust u iznosu troška kredita, 120 dana je ekvivalentno 1/3 ili 33%, 60 dana - 1/6 ili 17%, 30 dana - 1/12 ili 8% i, konačno, 1 dan - 1/360 ili 0,3% godišnje stope kredita za vašu tvrtku.

Drugo, budući da je cijena zajma različita za većinu sudionika na tržištu, često prilikom davanja ili primanja odgođenog plaćanja sudionici transakcije razmjenjuju nejednake vrijednosti. Očito, ako prodavatelj može prikupiti sredstva po povoljnijim uvjetima od kupca, može si priuštiti povećanje odgode plaćanja po nižoj cijeni od kupca, kojemu je kredit skuplji. U obrnutoj situaciji dobavljač mora tražiti argumente kako bi izbjegao povećanje odgode plaćanja, jer će ga takav kredit koštati više od pogodnosti koje će kupac imati. Najvažnije je zapamtiti da razliku u svakom slučaju prima banka, koja nema nikakve veze ni s poslovanjem prodavatelja ni s poslovanjem kupca.