El pago aplazado es. Pago diferido: concepto, riesgos, métodos de protección. Cómo tramitar un aplazamiento de los pagos del préstamo

Cómo prevenir deudas dudosas e incobrables

Hay varias formas de prevenir o minimizar las deudas incobrables.

Pago por adelantado

Si existe riesgo de problemas con el comprador, es mejor concluir un acuerdo con él mediante pago por adelantado. Además, el prepago en este caso debe ser del 100%. Entonces usted, como proveedor, no tendrá problemas con las deudas.

Garantía en forma de garantía, fianza, aval bancario.

Contradeuda (cuentas por pagar)

Cuando existe una contradeuda, puede enviar productos con relativa seguridad sin pago anticipado, sin garantías u otras opciones de red de seguridad. Si existen cuentas por pagar y surgen cuentas por cobrar, siempre existe la oportunidad de cubrirlas mediante compensación.

Carta de crédito

Esta es una opción bastante exótica, aunque inmerecidamente olvidada. Una carta de crédito es una de las formas de pagos no monetarios, cuyo significado es el siguiente: cuando ambas partes de un contrato (por ejemplo, entrega) no confían entre sí (es decir, el proveedor no confía en el comprador, porque tiene miedo de no pagar, y el comprador tiene miedo de hacer un pago por adelantado, porque no estoy seguro de que el proveedor le hará el envío), el problema puede ser resuelto por un tercero independiente representado por un banco (banco emisor).

En este caso, el banco abre una carta de crédito: parte de los fondos de la cuenta corriente del comprador se transfiere a una cuenta especial en este banco y el comprador ya no tiene derecho a disponer de este dinero durante un cierto período de tiempo. . Luego, el banco informa al proveedor que el dinero está “reservado” para él en una cuenta separada y que este dinero le será transferido tan pronto como presente los documentos que confirmen el envío.

Lamentablemente, este servicio no es muy popular. Probablemente porque no es barato. Pero desde un punto de vista jurídico financiero y civil, esta es una buena opción para evitar la acumulación de deudas.

Métodos de control interno de cuentas por cobrar.

Hay que decir de inmediato que no existen métodos universales para controlar las cuentas por cobrar. Todo es muy específico y mucho depende de las actividades de la empresa, su escala, los montos procesados, los clientes y el mercado en el que opera. Hay demasiados factores a considerar. Sin embargo, puede centrarse en varios factores importantes.

Nivel planificado de cuentas por cobrar

El monto máximo permitido de cuentas por cobrar se determina mediante cálculo. Se expresa en valores absolutos y/o como porcentaje de los ingresos.

Estamos hablando de la cantidad de deuda que una empresa puede afrontar sin perjudicar gravemente sus actividades financieras y económicas. Es mejor fijar esta cantidad en una cantidad fija, es decir, en rublos. Además, puede configurarlo como un porcentaje de los ingresos.

Condiciones para proporcionar pago diferido (crédito) a los clientes.

La empresa puede tener un plazo específico: 15 o 30 días, por ejemplo. Pero una fecha límite no funciona para todas las personas con las que trabaja.

Si hablamos de un cliente clave o habitual, entonces el plazo para él puede ser más largo. Después de todo, él, por regla general, hace grandes pedidos y cumple regularmente con sus obligaciones.

Si aparece un nuevo cliente del que la empresa aún no está segura, entonces tiene sentido revisar el plazo a la baja. Un cliente problemático debe fijar un período mínimo o incluso insistir en el pago por adelantado.

Motivación de empleados

Es aconsejable desarrollar un sistema en el que el salario de un empleado dependa del período de las cuentas por cobrar.

Procedimiento para otorgar pago aplazado a clientes

La información recopilada sobre él juega un papel importante a la hora de decidir si se concede un préstamo a un cliente.

Puede comenzar analizando información de fuentes abiertas y la información que se solicita a los compradores. ¿Cuánto tiempo llevan en el mercado? ¿Con cuál de sus contrapartes puede comunicarse para obtener comentarios? ¿Con qué precisión se calculan? Se puede extraer mucha información valiosa para el análisis del sitio web de la empresa.

Lo mejor es visitar la oficina del comprador en persona. Esto le dará una idea de lo arriesgado que será trabajar con él.

Al solicitar un préstamo, cada prestatario espera pagar la deuda periódicamente y, si es posible, rescindir el acuerdo con el banco cancelando el importe total de la deuda antes de lo previsto. Naturalmente, no todos los planes están destinados a hacerse realidad: a menudo surgen en la vida situaciones de fuerza mayor que imposibilitan el pago puntual del préstamo. Muchos prestatarios se comunican inmediatamente con el banco con la esperanza de obtener un aplazamiento del préstamo. ¿Es tan fácil y cuán efectiva puede ser este tipo de “ayuda” bancaria? Intentemos responder a estas preguntas.

Tipos de pagos diferidos según un contrato de préstamo

El aplazamiento de los pagos de préstamos también se denomina vacaciones crediticias. En la práctica, se distinguen los siguientes tipos:

1. Vacaciones “sobre el cuerpo del préstamo”, o aplazamiento del pago de la deuda principal. El prestatario paga sólo los intereses del préstamo y el "cuerpo" (la parte principal de la deuda) no paga temporalmente. La opción no es rentable, ya que como resultado aumenta el plazo del préstamo y, en consecuencia, el monto del sobrepago: el cliente solo puede pagar una cantidad fija de intereses durante 1 a 12 meses, que se acumula sobre un monto de deuda no decreciente. . Si las vacaciones de crédito "por organismo" se emiten al comienzo del contrato de préstamo sujeto a un calendario de amortización del préstamo de anualidad, esta opción no sólo no es rentable, sino que tampoco es eficaz. En esta etapa prevalece el interés sobre el monto total del pago planificado del préstamo, es decir No será posible reducir significativamente el pago.
2. Vacaciones “por porcentaje”. Una opción extremadamente rara, pero muy rentable. El prestatario puede reembolsar el importe del préstamo sin pagar intereses. Es poco probable que sea posible reducir significativamente el pago, pero de esta manera se reduce drásticamente el sobrepago total del préstamo.
3. Vacaciones con posibilidad de no pagar tanto el cuerpo como los intereses. Los bancos suelen ofrecer dicho aplazamiento por más de 1 a 3 meses.

Si no es posible pagar el préstamo, incluso unas vacaciones pueden ser una solución de ahorro para el prestatario, pero, lamentablemente, los bancos no ofrecen esta oportunidad a todos los clientes.

Requisitos para el prestatario o quién puede recibir un aplazamiento de préstamo

Las siguientes categorías de prestatarios pueden contar con vacaciones crediticias:

• ciudadanos que han perdido temporalmente su fuente de ingresos;
• mujeres en baja por maternidad o baja parental hasta que el niño cumpla 1,5 años;
• prestatarios que, por motivos médicos, requieren un tratamiento a largo plazo;
• personas que han perdido a su sostén de familia o se ven obligadas a pagar el tratamiento de un familiar cercano;
• prestatarios que planean mudarse (o mudarse a otra ciudad);
• clientes que atraviesan dificultades financieras por motivos ajenos a su control (por ejemplo, si el apartamento del prestatario se incendió, le robaron un coche, etc.).

Tenga en cuenta que en todos los casos anteriores deberá preparar documentos y certificados de respaldo. Si ha perdido su trabajo, lo más probable es que el banco le solicite un certificado de registro en el centro de empleo para excluir la posibilidad de fraude (el prestatario puede encontrar empleo de manera no oficial). Además, esté preparado para la exigencia de atraer avalistas: si el prestamista duda de su solvencia continua, como red de seguridad, pedirá a sus familiares que actúen como garantes del reembolso del préstamo.

Con un alto grado de probabilidad, los bancos se negarán a conceder un aplazamiento a las siguientes categorías de clientes:

• prestatarios en mora (incluidos aquellos con deudas pendientes) y personas con un historial crediticio dañado;
• personas que hayan estado utilizando un préstamo por menos de 3 meses, o aquellos prestatarios cuyo contrato de préstamo vencerá en 3 meses;
• empleados que renunciaron por su propia voluntad (si hay una entrada correspondiente en el libro de trabajo);
• Clientes respecto de los cuales el banco sospecha fraude.

Si comprende que puede contar con un aplazamiento sin demora, envíe una solicitud por escrito a la sucursal del banco donde solicitó el préstamo. El resultado futuro dependerá de las reglas operativas y las políticas crediticias de la institución financiera.

Cómo tramitar un aplazamiento de los pagos del préstamo

Cada banco tiene un enfoque diferente a la hora de solicitar un aplazamiento de préstamo. En general, existen 3 soluciones al problema generalmente aceptadas:

1. Si el contrato de préstamo describe las condiciones para conceder un aplazamiento, el banco actúa en estricta conformidad con estas normas. En la mayoría de los casos, el acuerdo especifica los períodos de aplazamiento permitidos, las condiciones para su prestación (este servicio puede ser de pago) y una lista de los documentos necesarios al prestatario.
2. Si el contrato de préstamo no dice nada sobre la posibilidad de conceder un aplazamiento, el banco puede considerar cada solicitud de forma individual. La decisión la toma un órgano colegiado: el comité de crédito.
3. Algunos prestamistas, inmediatamente después de recibir la solicitud del cliente, le ofrecen utilizar uno de los esquemas de reestructuración de préstamos estándar aprobados (puede organizar no solo unas vacaciones de crédito, sino también extender el plazo del contrato de préstamo, reducir la tasa, etc.). Sberbank trabaja según este esquema.

Lista de bancos que ofrecen vacaciones crediticias

Por el momento, los pagos diferidos los realizan bancos como el Banco de Moscú, Promsvyazbank, Home Credit Bank (solo en forma de uno de los programas de reestructuración), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank, etc.

Por ejemplo, Orient Express permite a los prestatarios pagar solo intereses durante 1 a 3 meses, mientras que el plazo del contrato de préstamo aumenta durante sus vacaciones crediticias. La oferta no es válida para todos los prestatarios, sino solo para los clientes atendidos en ciertos planes tarifarios. Las vacaciones se pueden tomar no antes de 3 meses después de recibir el préstamo y no más de 2 veces durante todo el plazo del préstamo (el intervalo entre vacaciones debe ser de al menos 6 meses).

El Banco de Moscú ofrece a los clientes que experimentan dificultades financieras y que no tienen atrasos un aplazamiento del pago de parte del pago mensual programado por un período de 1 a 12 meses. Los clientes se comprometen a pagar únicamente intereses o la mitad de los intereses devengados. Es posible prorrogar el préstamo mientras dure el período de vacaciones crediticias. Este programa de reestructuración es válido para clientes que hayan contratado préstamos de consumo, préstamos express, préstamos para automóviles e hipotecas.

Promsvyazbank ofrece a sus clientes "posponer" 2 pagos completos programados o 2 pagos al organismo de préstamo con el pago de los intereses devengados. La oferta es válida para clientes que emitieron préstamos después del 05/09/2011. En este caso, la duración del contrato de préstamo se prorroga durante el período de vacaciones del crédito.

DeltaCredit Bank ofrece un aplazamiento del pago del préstamo a los prestatarios que hayan contratado un préstamo "Hipoteca para jóvenes": las condiciones de la reestructuración se negocian individualmente después de examinar la solicitud.

Svyaznoy Bank ofrece vacaciones por no más de 1 mes y no más de una vez al año. Este servicio está disponible para clientes que no tengan atrasos y hayan estado utilizando el préstamo durante más de 3 meses, siempre que queden más de 2 meses antes de la finalización del contrato de préstamo.

Trust Bank también ofrece vacaciones a sus clientes como parte de varios programas promocionales, pero este prestamista tiene un servicio pago, por lo que los prestatarios deben tener cuidado.

En resumen, observamos que contactar al banco con una solicitud motivada de aplazamiento no es solo un intento de mantener su historial crediticio positivo, sino también un método de protección. Incluso si el acreedor lo rechaza, usted está en mora y el caso llega a los tribunales, una copia de su solicitud puede ser prueba de que intentó resolver el problema de manera civilizada.

El pago diferido en virtud de un contrato de suministro por ley solo se aplica a productos alimenticios y alcohol.

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:

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En los demás casos, las partes determinan esta condición de común acuerdo. En consecuencia, se debe redactar un acuerdo especial para el suministro de productos de acuerdo con el Código Civil de Rusia y otras normas.

Además, este documento no tiene un formato establecido a nivel legislativo. Pero debe incluir una amplia gama de puntos importantes. Esto se aplica principalmente al pago según el acuerdo.

Aspectos importantes

El suministro de un determinado producto siempre requiere la redacción de un contrato, el contrato se denomina “contrato de suministro”.

El Código Civil regula plenamente este proceso. Son muchos los matices que se prevén en este proceso.

El contrato contiene necesariamente una cláusula dedicada al pago de la entrega, y no es raro que la parte vendedora haga concesiones al comprador, concretamente con un pago diferido durante un período determinado.

El monto del aplazamiento de un producto puede ser de diferentes tamaños, puede variar del 0% al 100% del costo, todo depende del producto en sí y del acuerdo.

Hay que recordar que todos estos puntos señalados deben quedar registrados en el contrato. Qué prevé este acuerdo y cuál será su papel en la relación entre ambas partes:

1. Describe varios puntos en el proceso de entrega del producto.
2. Se establecen los pasos de pago de la mercancía.
3. Se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes.
4. Describe la solución a problemas controvertidos.

El último párrafo describe el caso en el que surgen conflictos entre las partes.

Puede impugnar las cuestiones ante los tribunales u otras autoridades reguladoras. Naturalmente, el contrato debe estar redactado correctamente, de lo contrario se considerará inválido.

Términos requeridos

Un contrato de suministro es un documento mediante el cual el comprador y el vendedor acuerdan formalmente los términos de calidad, cantidad y pago de los bienes.

Además, dichos contratos suelen tener en cuenta posibles situaciones de fuerza mayor, el importe de las sanciones, situaciones en las que el contrato puede considerarse rescindido, etc.

Si hablamos de un tipo especial de contrato con pago aplazado, prácticamente no se diferencia del formulario estándar.

Existen 3 tipos de contrato con aplazamiento:

1. Con intereses devengados.
2. Con un aumento en el costo de los bienes.
3. Pago de intereses de la deuda.

La diferencia entre ellos ya es obvia: la transacción puede requerir el pago solo de los bienes comprados y abandonados o teniendo en cuenta los intereses según el plazo, y por cada día de retraso.

Causa de ocurrencia

Las razones por las que el comprador necesita un pago aplazado son siempre diferentes, no es necesario que el motivo de la ocurrencia esté indicado en el contrato.

Las razones más comunes por las que se produce este proceso de interacción son:

1. Es difícil obtener ganancias de los productos debido a que las ventas de bienes son lentas.
2. Un caso especial y el formato del propio contrato en un caso concreto.
3. Interacción entre las partes en este formato.

Las cuestiones principales siempre se discuten entre las partes y, si esto no contradice la ley, los puntos se establecen en el contrato.

Base legal

Los detalles de la elaboración de un acuerdo están regulados por el Código Civil de Rusia:

Artículo No. 488 del Código Civil de la Federación de Rusia.	Regula este proceso de crédito y relaciones económicas.
Artículo No. 328 del Código Civil	Dice que el contrato debe indicar el cumplimiento recíproco de obligaciones entre las partes
N° 450 GK	Este artículo dice que cualquier cambio en el contrato sólo es posible con el consentimiento de ambas partes.
Arte. N° 203 GK	Dice que el contrato tiene fuerza legal sólo si está redactado estrictamente de acuerdo con las normas legislativas.
El punto importante es que	Que este acuerdo deberá formalizarse por escrito, tal como establece el art. No. 161 Código Civil de la Federación de Rusia

Los derechos y obligaciones de ambas partes se especifican en el art. No. 513 - 515 del Código Civil de la Federación de Rusia, aquí se puede aclarar que las partes pueden elegir los derechos y obligaciones por sí mismas, pero también fijarlo en el contrato.

Elaboración de un modelo de contrato de suministro con pago aplazado en 2017

Para que un contrato con pago aplazado tenga fuerza legal es necesario saber cómo especificar un pago aplazado en el contrato de suministro y en qué subcláusula debe indicarse. Está disponible un formulario para un acuerdo de entrega con pago diferido.

Y una vez redactado un nuevo acuerdo entre las partes, las principales cuestiones que deben considerarse entre las partes son:

1. Mención al acuerdo.
2. Importe máximo del aplazamiento.
3. Entrega de materiales de construcción.
4. A la entrega del equipo.
5. Y a la entrega de la mercancía.

Condiciones esenciales

El Código Civil de la Federación de Rusia indica que los términos esenciales del contrato de suministro son los plazos de ejecución, así como el objeto del contrato.

Para que se especifique el objeto del contrato es necesario indicar el nombre del producto, así como su cantidad, según lo indicado en el art. 455 Código Civil.

Al aplazar el pago, se adjunta al contrato un documento cuyo nombre es una especificación, indica el nombre del producto y en qué cantidad, así como el calendario de pagos, si se proporciona.

La segunda condición imprescindible es el tiempo de entrega. Este acuerdo de entrega puede celebrarse tanto para una entrega única como para varios años de cooperación.

Video: cómo trabajar con pago diferido si aún no eres una LLC

En caso de entregas para varias fechas/años, las partes deberán elaborar un calendario de entrega, así como un calendario de pagos, en caso de entrega con pago aplazado.

Según la ley, no existe un período específico de aplazamiento, en este acuerdo las propias partes toman una decisión y también la atribuyen en el contrato.

En caso de amortización anticipada, así como de entrega anticipada, deberán realizarse acuerdos entre las partes.

Mención en el acuerdo.

En general, un acuerdo de pago diferido se verá así:

Encabezado del contrato	El encabezado especifica los responsables entre quienes se llevará a cabo el proceso, así como los datos de las partes.
Objeto del acuerdo	Este párrafo describe el proceso de acciones bajo este acuerdo.
Precio del producto y condiciones de pago.	Este párrafo especifica cuál será el costo de la mercancía, cómo el comprador transferirá los fondos a la cuenta del vendedor (mediante transferencia bancaria, en efectivo), y este párrafo también especifica el aplazamiento del pago y por qué período.
Recepción de las mercancías	Aquí las partes escriben su acuerdo sobre cómo se entregará la mercancía en el lugar adecuado.
Responsabilidad de las partes	Se prescriben otros acuerdos, así como qué responsabilidades existen de la parte en caso de incumplimiento de las cláusulas del acuerdo.
Fuerza mayor	Se especifican puntos de los que las partes no son responsables en caso de circunstancias imprevistas.
Resolución de conflictos	Formas prescritas de resolver conflictos.
Duración del acuerdo	Este párrafo establece hasta qué período es válido el contrato, así como qué motivos pueden existir para rescindir el contrato.

Entrega de materiales de construcción.

La necesidad de un aplazamiento para la compra de materiales de construcción surge muy a menudo, por lo que los empresarios se ven obligados a pagar de más, aunque también hay transacciones en las que logran pagar solo los materiales adquiridos.

Al celebrar dicho acuerdo, se deben tener en cuenta las siguientes condiciones:

Además de los posibles intereses por el retraso, el vendedor deberá indicar en el documento los costes adicionales en los que incurrirá al cargar y transportar la mercancía.

Esto se refiere a los costos de embalaje y envío. El precio del producto y otro tipo de gastos están indicados en el pliego de condiciones.

Esta sección también establece:

1. Forma de pago de mercancías.
2. Terminos de entrega.
3. La fecha que se considerará de finalización de la transacción.

El contrato también especifica cómo se entregarán los bienes. Normalmente se trata de varios lotes que se pueden dividir según plazos.

El proveedor podrá acordar con el vendedor, de ser posible, entregar la mercancía antes de la fecha especificada, si esto fuera conveniente.

El pago aplazado deberá indicarse en el apartado Precio del contrato y procedimiento de pago. Aquí las partes deben llegar a la misma opinión sobre el tipo de aplazamiento e indicar la fecha que obligará al comprador a pagar la entrega.

Después de esto, las partes firman el contrato y el comprador recibe la mercancía dentro del plazo especificado. Al recibirla, debe comprobar que la mercancía cumple con las especificaciones.

Al momento de la entrega de mercancías

Según un contrato de suministro con pago aplazado, las partes deberán redactar un documento indicando el tipo de aplazamiento, que puede ser con o sin intereses.

El objeto del contrato puede ser cualquier producto necesario para que el empresario realice negocios y obtenga ganancias.

La cláusula “procedimiento de pago” indica el plazo concedido al comprador para pagar la mercancía, el cual fue previamente pactado.

Una vez transcurrido el plazo permitido, el comprador está obligado a pagar la cantidad requerida según la factura, teniendo en cuenta los intereses, si así estuvieran en los términos del contrato.

Puede darse una situación en la que el comprador no realice el pago en la fecha especificada. Luego se le acredita una cantidad fija diariamente o como un porcentaje del monto de la transacción.

Según la ley, existen plazos de pago claramente definidos, después de los cuales el proveedor tiene derecho a acudir a los tribunales para presentar una reclamación.

¿Cuál es el plazo máximo de demora según la ley?

Por el momento, no existe una ley específica que se aplique en este caso, sin embargo, según 457 del Código Civil de la Federación de Rusia, el deudor está obligado a pagar la deuda a tiempo o dentro de otro plazo razonable, y el acreedor debe enviar una reclamación en forma de carta en la que exige el pago de la obligación en el plazo de siete días.

El prestatario, además del préstamo, recibe determinadas obligaciones financieras que cubren un período de tiempo determinado. A menudo, las circunstancias de la vida cambian, la solvencia de los clientes se deteriora, lo que conduce a la imposibilidad de cumplir con las obligaciones crediticias. El aplazamiento del préstamo permite resolver el problema con el banco sin llevar el asunto a los tribunales ni imponer sanciones. Al concluir un acuerdo con un banco, se recomienda aclarar de antemano qué es un pago de préstamo diferido y si está previsto en los términos del acuerdo.

Gracias a la Ley nº 127-FZ, aprobada en 2014, el gobierno ha resuelto muchas ambigüedades en relación con la cuestión de los impagos de los préstamos. La ley de quiebras cubre cuestiones de quiebra de personas, el procedimiento para cancelar deudas y la enajenación de bienes para saldar deudas. Además, la legislación federal determinó las reglas para revisar los términos del préstamo, reestructurar y obtener cierto apoyo del banco y del estado al liquidar la deuda.

En circunstancias de deterioro de la situación financiera, no se recomienda que el prestatario se esconda del prestamista. Al propio cliente le conviene notificar con prontitud al banco los cambios en la situación y encontrar una solución de compromiso para seguir pagando el préstamo.

La práctica de aplazar los pagos de los préstamos.

Las posibilidades de obtener la aprobación de un pago aplazado son mucho mayores si informa al banco sobre las dificultades financieras que han surgido antes de que se produzca el primer retraso. La entidad de crédito, al igual que el prestatario, está interesada en solucionar el problema ofreciendo cualquier instrumento financiero teniendo en cuenta las características de una situación particular.

Los empleados del banco entienden que el prestatario que los contacta tiene la intención de continuar cumpliendo con sus obligaciones, cambiando las condiciones anteriores a una opción de pago más aceptable. Sin embargo, hay que tener en cuenta que no todos los prestatarios tienen la posibilidad de renegociar las condiciones del préstamo. El prestamista evaluará si se puede determinar que el motivo para solicitar un aplazamiento es válido.

La mayoría de los bancos se enfrentan constantemente al problema de los impagos asociados con el deterioro de la solvencia de los prestatarios. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank y muchas otras organizaciones de crédito ofrecen varios programas para resolver el problema del servicio adicional de préstamos.

Como una de las herramientas para ayudar a los clientes de Eastern Express, se utiliza un aplazamiento de la parte principal del préstamo por un período de hasta 3 meses. Sin embargo, esta medida está diseñada para prestatarios de tipos de préstamos estrictamente definidos y no más de dos veces durante todo el período del préstamo.

Post Bank también invita a sus prestatarios concienzudos a reconsiderar los términos del acuerdo por otros más aceptables. Post Bank considera las solicitudes de los prestatarios presentadas por escrito, siempre que el prestatario se caracterice por ser un pagador responsable y concienzudo. Pochta Bank implementa un enfoque individual para cada situación, ofreciendo diversas herramientas para resolver problemas financieros.

Raiffeisen Bank, al igual que Post Bank, prevé un aplazamiento del préstamo por un período no superior a 6 meses, siempre que se mantengan los pagos de la deuda principal, con posibilidad de aumentar el plazo del préstamo.

Razones válidas para el retraso

En las siguientes circunstancias, los clientes pueden contar con la renegociación de los términos del préstamo y la provisión de pagos diferidos:

1. En caso de pérdida de ingresos y despido del lugar de trabajo principal. Los acreedores que consideren la apelación estarán interesados ​​en el motivo del despido.
2. Enfermedad y próximos gastos importantes de tratamiento para usted y sus familiares cercanos.
3. Pérdida de un sostén de familia del que dependía el cliente.
4. Cambio de región de residencia.
5. Pérdida de propiedad durante un desastre natural o robo.
6. Licencia por maternidad o vacaciones de hasta 1,5 años.

Además, cada institución de crédito tiene una lista interna de clientes y sus historiales crediticios, en base a la cual los clientes confiables reciben condiciones más flexibles, porque en la relación "banco-cliente" mucho depende del grado de confianza.

Motivos de denegación

Con un alto grado de probabilidad, el banco rechaza a los siguientes prestatarios:

1. Personas con historial crediticio dañado.
2. Si tras la emisión del préstamo el cliente ha realizado menos de 3 cuotas mensuales.
3. Si faltan menos de 3 meses para que expire el préstamo.
4. Prestatarios que solicitaron un aplazamiento sobre la base de información falsa, proporcionando documentos falsos que indicaran un deterioro de la solvencia.

Por tanto, la negativa del banco se verá afectada no sólo por las circunstancias que provocaron las dificultades financieras, sino también por la reputación del prestatario. El contrato de préstamo puede contener o no cláusulas de aplazamiento. En cualquier caso, el banco tomará la decisión final teniendo en cuenta la opción óptima para ambas partes.

En el entorno bancario, están disponibles las siguientes opciones para revisar las condiciones de los préstamos:

• aplazamiento de los plazos de pago;
• cambio en los términos del préstamo (o reestructuración);
• reemisión de un préstamo con condiciones de pago más asequibles (o refinanciación).

Para los clientes cuyas dificultades financieras son temporales, es más preferible aplazar los pagos del préstamo. La suspensión del pago del préstamo permitirá al cliente encontrar una nueva fuente de ingresos y continuar pagando la cantidad requerida a tiempo de acuerdo con el cronograma modificado.

Revisión de la fecha de vencimiento

Esta opción se conoce como “vacaciones de crédito según la entidad crediticia”. El prestatario queda liberado de los pagos del principal mientras los intereses continúan acumulándose. El pago diferido implica un aumento en el monto del pago al vencimiento del período de vacaciones, hacia el final del período. La mayoría de las veces, el prestamista le permite aplazar los pagos hasta por 6 meses.

Cabe distinguir los siguientes tipos de vacaciones crediticias:

1. Vacaciones de crédito con aplazamiento del pago de la deuda principal.
2. Aplazamiento del pago de intereses, también llamado vacaciones de intereses de crédito.
3. Vacaciones de préstamo completo.

Cada opción difiere en el grado de rentabilidad para el prestatario y el prestamista. Sin embargo, cualquiera de las medidas descritas anteriormente ayudará a resolver el problema del pago de las obligaciones crediticias.

Las vacaciones de préstamo suponen un aplazamiento del pago de la deuda principal. Durante un período determinado, el prestatario sólo paga intereses sobre el uso de los fondos terrestres. Como resultado del uso de este tipo de aplazamiento, el plazo del préstamo y el monto del sobrepago aumentan, ya que los intereses se continúan pagando durante las vacaciones. Un préstamo similar es más rentable al principio si se contrata en condiciones de pago diferenciadas. Con un pago de anualidad, una gran parte del pago al comienzo del plazo son intereses. Este método no proporcionará un alivio adecuado de la carga financiera e incluso no resultará rentable para el prestatario debido a la necesidad de seguir pagando cantidades para servir los intereses.

Un tipo de aplazamiento mucho más raro es la suspensión del crédito sobre los intereses. El prestatario tiene la oportunidad de no pagar intereses sobre los fondos utilizados del banco, mientras realiza pagos para pagar la deuda principal. Como resultado, el saldo del préstamo se reembolsa y el pago excesivo de intereses disminuye debido al aplazamiento previsto. Cada banco en concreto resolverá individualmente la cuestión en función de su propia política interna y de la posibilidad de asignar uno u otro tipo de aplazamiento.

Aplazamiento de pagos de principal e intereses, denominado. Se proporcionan vacaciones completas por un período corto de tiempo, no más de 3 meses.

La reestructuración de la deuda es otra opción para resolver la situación del servicio de préstamos ante el deterioro de la solvencia de los clientes. El cliente se acerca al banco para revisar los términos básicos del préstamo, presentando argumentos sólidos y ofreciendo un plan de pago estructurado teniendo en cuenta su situación financiera personal. El prestamista, a su vez, puede prever un nuevo cálculo de las aportaciones, aumentando el período de validez de la línea de crédito. Por tanto, el prestatario tendrá que pagar el principal y los intereses del préstamo durante un período de tiempo más largo, lo que reducirá la carga financiera.

Refinanciación

Uno de los tipos populares de solución al problema de la deuda crediticia es la refinanciación de las obligaciones crediticias. Muchos bancos utilizan este servicio para atraer clientes de otras organizaciones al servicio de su banco, proporcionando condiciones de pago más atractivas. La esencia de la refinanciación es refinanciar u obtener un nuevo préstamo para reembolsar un préstamo existente con un cambio en las condiciones a favor del cliente. Como resultado, el prestatario puede esperar:

1. Para aumentar el plazo del préstamo.
2. Tasas de interés reducidas para los servicios.
3. Pago mensual reducido.

Las opciones para la implementación del programa de refinanciación dependen únicamente de los propios bancos. Para clientes individuales, el banco ofrece programas de refinanciación individuales que no están disponibles en las ofertas estándar. Se concluye un nuevo contrato de préstamo, según el cual el cliente se compromete a reembolsar el préstamo existente de otro banco y pasar a pagar nuevas obligaciones financieras. Debe tener cuidado al concluir un nuevo acuerdo, debe familiarizarse con los detalles del préstamo. puede dar lugar a la rescisión del contrato y a la exigencia del banco de reembolsar la deuda en su totalidad antes de lo previsto.

Procedimiento para solicitar un aplazamiento

A diferencia de los retrasos no autorizados, el incumplimiento del pago a tiempo de acuerdo con el calendario de pagos se puede acordar con el banco, lo que significa que no se aplicarán sanciones por impago del préstamo.

Responsabilidad por impagos

Si el pago se retrasa no más de 2 a 5 días, se le cobrará una multa al prestatario o se bloqueará la tarjeta. Si el cliente no pudo pagar el pago mensual y suspendió todos los pagos, el acreedor acudirá a los tribunales. Si la situación financiera es realmente grave y no hay posibilidad de pagar la deuda en un futuro próximo, debe comunicarse urgentemente con el banco; cuanto antes, menos consecuencias aguardarán al moroso.

Siguiendo una secuencia simple, el prestatario podrá resolver el problema del servicio de la deuda adicional, evitando problemas graves asociados con cobros bancarios y un historial crediticio dañado:

1. Un cliente que se encuentra en una situación difícil se pone en contacto con una sucursal bancaria e informa por escrito sobre los problemas encontrados al pagar el préstamo.
2. La solicitud está respaldada por documentos y certificados que indiquen un deterioro de la solvencia (enfermedad, pérdida del empleo, otros motivos).
3. Si el acuerdo con el acreedor contiene una cláusula sobre la posibilidad de aplicar un aplazamiento, las acciones adicionales se regulan de conformidad con el acuerdo.
4. Si no se prevé en el documento que describe la posibilidad de aplazamiento, la entidad de crédito resolverá la cuestión individualmente, con base en su política, teniendo en cuenta la situación financiera real del cliente y la medida en que se hayan identificado los motivos del deterioro de la solvencia. son validos.
5. Si no hay reclamaciones especiales contra el cliente, el banco puede ofrecer resolver el problema mediante una reestructuración.
6. Si la solicitud se revisa positivamente, se firma un nuevo acuerdo cuyos términos son más indulgentes.

Fórmula para calcular el coste del pago aplazado.

En cualquier negociación comercial, siempre y en todas partes, junto con la discusión sobre precios y volúmenes de entrega, se plantea la cuestión de las condiciones de pago o, en otras palabras, la cuestión del pago diferido.

La lógica cotidiana dicta que cuanto más tarde deba pagar los bienes adquiridos, mejor. Es aún más útil si el producto se puede vender antes de realizar el pago. En cualquier caso, el pago aplazado es un crédito comercial. Como todo préstamo, tiene un coste. Pregunta: ¿cuánto cuesta el pago diferido?

La fórmula es bastante simple:

Costo del aplazamiento = días de aplazamiento (en días) / 360 * costo del préstamo (% anual) * costo del contrato (en moneda de transacción)

Ahora algunas notas sobre la fórmula:

En primer lugar, el pago aplazado se traduce fácilmente en un descuento porcentual sobre el precio del contrato, ya que su cálculo implica un % anual sobre el préstamo. Es decir, con un aplazamiento de 360 ​​días das (recibes) un descuento en el monto del costo del préstamo, 120 días equivalen a 1/3 o 33%, 60 días - 1/6 o 17%, 30 días - 1/12 o 8% y, finalmente, 1 día - 1/360 o 0,3% de la tasa anual del préstamo para su empresa.

En segundo lugar, dado que el costo de un préstamo es diferente para la mayoría de los participantes del mercado, a menudo, al otorgar o recibir un pago diferido, los participantes en la transacción intercambian valores desiguales. Obviamente, si el vendedor puede recaudar fondos en condiciones más favorables que el comprador, puede permitirse aumentar el aplazamiento del pago a un coste menor que el del comprador, para quien el préstamo es más caro. En caso contrario, el proveedor deberá buscar argumentos para evitar aumentar el pago aplazado, ya que este tipo de préstamo le costará más que los beneficios que recibirá el comprador. Lo principal a recordar es que la diferencia en cualquier caso la recibe el banco, que no tiene nada que ver ni con el negocio del vendedor ni con el del comprador.