Отсрочка платежа составляет. Отсрочка платежа: понятие, риски, способы защиты. Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

Как не допустить появления сомнительных и безнадежных долгов

Существует несколько способов предотвращения появления плохих долгов или их минимизации.

Предоплата

Если есть риск возникновения проблем с покупателем, лучше заключить с ним договор на условиях предоплаты. Причем предоплата в этом случае должна быть 100%. Тогда у вас, как у поставщика, не возникнет проблем с долгами.

Обеспечение в виде залога, поручительства, банковской гарантии

Встречная задолженность (кредиторская)

Когда есть встречная задолженность, можно относительно спокойно отгружать продукцию без предоплаты, без обеспечения и прочих подстраховочных вариантов. Если есть кредиторская задолженность и возникает дебиторская задолженность, всегда есть возможность перекрыть их путем взаимозачета.

Аккредитив

Это довольно экзотический вариант, хотя и незаслуженно забытый. Аккредитив - одна из форм безналичных расчетов, смысл которой заключается в следующем: когда обе стороны договора (допустим, поставки) не доверяют друг другу (то есть поставщик не доверяет покупателю, так как боится, что он не оплатит, а покупатель боится делать предоплату, потому что не уверен, что поставщик сделает ему отгрузку), проблему может решить третья независимая сторона в лице банка (банк-эмитент).

В этом случае банк открывает аккредитив: часть денежных средств расчетного счета покупателя переводятся на специальный счет в этом банке, и покупатель в течение определенного срока уже не имеет права распоряжаться этими деньгами. Затем банк сообщает поставщику о том, что деньги для него «зарезервированы» на отдельном счете и эти деньги ему будут перечислены, как только он представит документы, подтверждающие отгрузку.

К сожалению, эта услуга не пользуется особой популярностью. Вероятно, потому, что она недешевая. Но с точки зрения финансовой и гражданско-правовой, это хороший вариант для предотвращения накопления долгов.

Методов внутреннего контроля дебиторской задолженности

Сразу нужно сказать, что универсальных методов контроля дебиторской задолженности не существует. Все очень специфично, и многое зависит от деятельности предприятия, его масштаба, сумм, которые проходят, клиентов, рынка, на котором предприятие работает. Приходится учитывать слишком много факторов. Тем не менее можно ориентироваться на несколько важных факторов.

Плановый уровень дебиторской задолженности

Максимально допустимый размер дебиторской задолженности определяется расчетным путем. Он выражается в абсолютных величинах и / или в процентах по отношению к выручке.

Речь идет о сумме долгов, которую предприятие может себе позволить без серьезного ущерба для финансово-хозяйственной деятельности. Размер этот лучше устанавливать в твердой сумме, то есть в рублях. Дополнительно можно установить и в проценте от выручки.

Условия предоставления отсрочки платежа (кредита) клиентам

У компании может быть принят какой-то конкретный срок - 15 или 30 дней, например. Но один срок не может быть универсальным для всех, с кем она работает.

Если речь идет о ключевом или постоянном клиенте, то для него срок может быть длиннее. Ведь он, как правило, делает большие заказы и регулярно выполняет свои обязательства.

Если появляется новый клиент, в котором компания пока еще не уверена, то срок имеет смысл пересмотреть в сторону уменьшения. Проблемному клиенту срок нужно устанавливать либо минимальный, либо вообще настаивать на предоплате.

Мотивация сотрудников

Желательно разработать систему, при которой заработная плата сотрудника будет зависеть от срока дебиторской задолженности.

Процедура предоставления отсрочки платежа клиентам

Большую роль в принятии решения о предоставлении клиенту кредита играет собранная о нем информация.

Можно начать с анализа информации из открытых источников и той информации, которая запрашивается у покупателей. Как давно они работают на рынке? С кем из их контрагентов можно связаться, чтобы получить отзывы? Насколько аккуратно они рассчитываются? Много ценной для анализа информации можно извлечь из сайта компании.

Лучше всего лично посетить офис покупателя. Это позволит сформировать представление о том, насколько рискованно будет работать с ним.

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды , этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

граждане, временно лишившиеся источника доходов;
женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей ;
лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк .

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Отсрочка платежа по соглашению поставки по закону распространяется только на продовольственные товары и алкоголь.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В остальных случаях стороны определяют данное условие по совместной договоренности. Соответственно с ГК России и другими нормативными актами нужно составлять специальный договор на поставку продукции.

Причем этот документ не имеет установленного на уровне законодательства формата. Но он должен включать в себя широкий ряд важных моментов. В первую очередь это относится к платежу по соглашению.

Важные аспекты

На поставку определенного товара всегда требуется составление договора, договор называется «договор поставки».

Гражданский Кодекс полностью регулирует данный процесс. Существует много нюансов, которые предусмотрены при данном процессе.

В договоре обязательно имеется пункт, который посвящается оплате поставки, и не редко сторона продавца делает уступки покупателю, а именно с отсрочкой платежа на некоторый период.

Сумма отсрочки за товар может быть разного размера, это может варьироваться от 0% и до 100% стоимости, все зависит от самой продукции и договоренности.

Необходимо помнить, что все данные проговоренные пункты должны быть зафиксированы в договоре. Что же дает этот договор, и какая его роль будет во взаимоотношениях между двумя сторонами:

Описывает различные моменты в процессе поставки продукции.
Устанавливается шаги оплаты за товар.
Прописывается права и обязанности обеих сторон.
Описывается решение спорных проблем.

Последний пункт описывает тот случай, когда между сторонами возникают конфликты.

Оспорить вопросы можно в судебном порядке или другими контролирующими органами. Естественно должен быть правильно создан договор, иначе его будут считать недействительным.

Необходимые термины

Договор поставки представляет собой документ, с помощью которого покупатель и продавец официально оговаривают условия по качеству, количеству и оплате товара.

Также, в таких договорах часто учитывают возможные форс-мажорные ситуации, размеры неустойки, ситуации, при которых договор может считаться разорванным и т.п.

Если говорить об особом виде договора с отсрочкой платежа, он практически не отличается от стандартной формы.

Договор с отсрочкой бывает 3 видов:

С начислением процентов.
С увеличением стоимости товара.
Оплата процентов при задолженности.

Разница в них и так очевидна, сделка может требовать оплаты только за купленный и оставленный товар или с учетом процентов в зависимости от срока, и за каждый день просрочки.

Причина возникновения

Причины, по которым покупателю необходима отсрочка платежа всегда разная, про причину возникновения не обязательно прописывать в договоре.

Самые частые причины, по которым происходит такой процесс взаимодействия такие:

Трудно получить прибыль от продукции в связи с тем, что реализация товара в медленном темпе.
Особый случай, и сам формат оформления договора в конкретном случае.
Взаимодействие между сторонами в таком формате.

Основные вопросы всегда оговариваются между сторонами, и если это не противоречит закону, то пункты прописываются в договоре.

Правовая база

Особенности составления соглашения регулируются Гражданским Кодексом России:

Статья №488 ГК РФ	Регулирует данный процесс кредитно – хозяйственных отношений
Статья №328 ГК	Говорит о том, что в договоре должно указываться о встречном исполнение обязательств между сторонами
№450 ГК	Данная статья говорит о том, что любые изменения в договоре возможны, только при согласии обеих сторон
Ст. №203 ГК	Говорит о том, что договор имеет юридическую силу, только если он составлен строго с законодательными нормами
Важным моментом является то	Что данное соглашение должно быть составлено в письменном виде, о чем говорит ст. №161 ГК РФ

Права и обязанности обеих сторон прописаны в ст. №513 – 515 ГК РФ, здесь можно уточнить, что права и обязанности стороны могут сами выбрать, но так же фиксировать это в договоре.

Оформление образца договора поставки с отсрочкой платежа в 2017 году

Чтобы договор с отсрочкой платежа имел свою юридическую силу, необходимо знать, как прописать отсрочку платежа в договоре поставки, и в каком подпункте это указывать. Бланк договора поставки с отсрочкой платежа можно .

А после составляется договор новый между сторонами, основные вопросы, которые должны быть рассмотрены между сторонами такие:

Упоминание к соглашению.
Максимальная сумма отсрочки.
Доставка стройматериалов.
При доставке оборудования.
И при поставке товара.

Существенные условия

Гражданский Кодекс РФ указывает на то, что существенными условиями договора о поставке является сроки исполнения, а так же предмет договора.

Для того чтобы было прописано предмет договора, необходимо прописать название товара, а так же его количество, так указывает ст. 455 ГК.

При отсрочке платежа к договору прикрепляют такой документ, название которого, спецификация, в нем прописывается название товара, и в каком количестве, а так же график платежей, если оно предусмотрено.

Второе существенное условие – это сроки доставки. Данный договор на доставку может быть заключен как на один раз поставки, так и на несколько лет сотрудничества.

Видео: как работать с отсрочкой платежа, если Вы еще не ООО

При поставке на несколько раз/лет, стороны должны составить график поставки, а так же график платежей, при поставке с отсрочкой оплаты.

По закону нет определенного срока отсрочки, в данном соглашении стороны сами принимают решение, а так же приписывают это в договоре.

При досрочном погашении, а так же раннем поставки, должны происходить соглашения между сторонами.

Упоминание в соглашении

В целом, договор об отсрочки платежа будет выглядеть таким образцом:

Шапка договора	В шапке прописываются ответственные стороны, между которыми будет происходить процесс, а так же данные сторон
Предмет соглашения	В этом пункте описано сам процесс действий по данному договору
Цена товара и сроки расчетов	В данном пункте прописываются, какая будет стоимость товара, каким образом покупатель будет перечислять средства продавцу на счет (безналичным путем, наличным), а так же в данном пункте прописываются от отсрочки платежа и на какой период
Получение товара	Здесь стороны прописывают свою договоренность о том, как будет доставлен товар в надлежащее место
Ответственность сторон	Прописывается иные соглашения, а так же какая существует ответственность стороны при неисполнении пунктов договора
Форс-мажорные обстоятельства	Прописываются моменты, за которые стороны не несут ответственности при наступлении непредвиденных обстоятельств
Разрешение споров	Прописывается пути разрешения конфликтов
Срок действия соглашения	В данном пункте прописывается, до какого периода действует договор, а так же какие причины могут быть для прекращения договора

Доставка строительных материалов

Потребность в отсрочке на покупку строительных материалов возникает очень часто, поэтому предприниматели вынуждены идти на переплату, хотя бывают и такие сделки, когда удается платить только за купленные материалы.

При заключении такого договора должны учитываться следующие условия:

Кроме возможных процентов за отсрочку, продавец должен указать в документе дополнительные расходы, которые он понесет при погрузке и транспортировке товара.

Имеется в виду тара, и стоимость доставки. Цена товара и другие виды расходов указываются в спецификации.

Также, в этом разделе указывается:

Способ оплаты за товар.
Сроки доставки.
Дата, которая будет считаться совершением сделки.

В договоре также указывается, каким образом должен поставляться товар. Обычно это несколько партий, которые могут быть разбиты по временным рамкам.

Поставщик может договориться с продавцом, чтобы по возможности доставлять товар раньше указанного срока, если это удобно.

Отсрочка платежа должна указываться в пункте Цена договора и порядок расчетов. Здесь стороны должны прийти к одному мнению о виде отсрочки, и указать дату, которая будет обязывать покупателя оплатить поставку.

После этого, стороны подписывают договор, и в указанные сроки покупатель получает товар. При получении, он должен проверить товар на совпадение со спецификацией.

При поставке товара

Согласно договору поставке с отсрочкой платежа, стороны должны составить документ, с указанием вида отсрочки, которая может быть как с процентами, так и без.

Предметом договора может быть любой товар, необходимый предпринимателю для ведения хозяйственной деятельности и получения прибыли.

В пункте «порядок оплаты» указывается срок, данный покупателю на оплату товара, который был предварительно оговорен.

По истечению допустимого времени покупатель обязан заплатить необходимую сумму согласно счету- фактуре с учетом процентов, если это было в условиях договора.

Бывает ситуация, когда покупатель не производит оплату с указанную дату. Тогда ему начисляется фиксированная сумма в ежедневном порядке или в процентном соотношении от суммы сделки.

Согласно закону существуют четко установленные сроки оплаты, после чего поставщик имеет право обратиться в суд для предъявления иска.

Каков максимальный срок задержки по закону

На данный момент не существует определенного закона, который бы применялся в таком случае, однако согласно 457 ГК РФ должник обязан оплатить задолженность в срок или в другой разумный срок, а кредитор должен направить претензию в виде письма, в которой потребовать оплаты в семидневный срок по обязательству.

Заемщик, помимо кредита, получает определенные финансовые обязательства, которые охватывают определенный период времени. Зачастую, жизненные обстоятельства меняются, платежеспособность клиентов ухудшается, что приводит к невозможности выполнения кредитных обязательств. Отсрочка по кредиту позволяет урегулировать проблему с банком, не доводя дело до суда и назначения штрафных санкций. Заключая соглашение с банком, рекомендуется заранее уточнить, что такое отсрочка платежа по кредиту и предусматривается ли она по условиям договора.
Благодаря принятому в 2014 году закону № 127-ФЗ, правительство урегулировало множество неясностей, касающихся вопроса неплатежей по кредиту. Закон о банкротстве охватывает вопросы банкротства физлиц, порядок списания долга, отчуждения имущества в счет уплаты долгов. Кроме того, федеральное законодательство определило правила пересмотра условий по кредиту, по реструктуризации и получению определенной поддержки банка и государства при уплате долга.
В обстоятельствах ухудшения материального положения заемщику не рекомендуется скрываться от кредитора. В интересах самого клиента своевременно оповестить банк об изменении положения и выработать компромиссное решение по дальнейшему обслуживанию кредита.

Практика отсрочки платежа по кредиту
Шансы получить согласование отсрочки платежа значительно выше, если сообщить банку о возникших материальных затруднениях до того, как возникнет первая просрочка. Кредитная организация так же, как и заемщик, заинтересована в урегулировании проблемы, предлагая какой-либо финансовый инструмент с учетом особенностей конкретной ситуации.
Сотрудники банка понимают, что заемщик, обратившийся к ним, имеет намерение и дальше выполнять свои обязательства, изменив прежние условия на более приемлемый вариант погашения. Однако следует учитывать, что далеко не все заемщики имеют шансы на пересмотр условий кредитования. Кредитор будет оценивать, может ли причина запроса об отсрочке быть признана уважительной.
Большинство банков постоянно сталкивается с проблемой неплатежей, связанных с ухудшением платежеспособности заемщиков. Хоум Кредит Банк, Связной Банк, Восточный Экспресс, БыстроБанк, Почта Банк, Райффайзен Банк и многие другие кредитные организации предлагают различные программы урегулирования проблемы дальнейшего обслуживания по кредиту.
В качестве одного из инструментов, помогающих клиентам Восточного Экспресса, используется отсрочка по основному телу кредита сроком до 3 месяцев. Однако данная мера рассчитана на заемщиков по строго определенным видам кредитов и не чаще двух раз за весь срок кредитования.
Почта Банк также предлагает своим добросовестным заемщикам пересмотреть условия договора на более приемлемые. Почта Банк рассматривает обращения заемщиков, поданные в письменном виде, при условии, если заемщик характеризовался как ответственный и добросовестный плательщик. В Почта Банке реализуют индивидуальный подход к каждой ситуации, предлагая различные инструменты для решения финансового вопроса.
Райффайзен Банк, как и Почта Банк, предусматривает отсрочку по кредиту на срок не более чем 6 месяцев при условии сохранения выплат по основному долгу, с возможностью увеличения срока кредитования.
Уважительные причины для отсрочки
При следующих обстоятельствах клиенты могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования и предоставление отсроченных платежей:
При потере заработка и увольнении с основного места трудоустройства. Кредиторов, рассматривающих обращение, будет интересовать причина увольнения.
Болезнь и предстоящие значительные траты на лечение для себя и близких родственников.
Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент.
Смена региона проживания.
Потеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
Уход в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Помимо этого, в каждой кредитной организации имеется внутренний список клиентов и их кредитных историй, исходя из которых надежным клиентам предоставляются более гибкие условия, ведь в отношениях «банк – клиент» многое зависит от степени доверия.
Основания для отказа
С большой долей вероятности банк отказывает следующим заемщикам:
Лицам с испорченной кредитной историей.
Если после выдачи займа клиент внес менее 3 ежемесячных платежей.
Если до истечения срока кредитования осталось меньше 3 месяцев.
Заемщикам, обратившимся за отсрочкой на основании недостоверной информации, предоставлении подложных документов, свидетельствующих об ухудшении платежеспособности.

Таким образом, на отказ банка повлияют не только обстоятельства, вызвавшие финансовые сложности, но и репутация заемщика. Договор о кредитовании может содержать положения о возможности отсрочки либо не иметь их. В любом случае окончательное решение банк примет с учетом оптимального варианта для обеих сторон.

В банковской среде действуют следующие варианты пересмотра условий кредитования:
перенос сроков погашения;
изменение условий по кредиту (или реструктуризация);
переоформление кредита с более доступными условиями погашения (или рефинансирование).

Для клиентов, чьи материальные затруднения носят временный характер, более предпочтительна отсрочка платежей по кредиту. Приостановка погашения займа позволит клиенту найти новый источник дохода и продолжать своевременно вносить нужную сумму в соответствии с измененным графиком.
Пересмотр срока погашения
Данный вариант известен под названием «кредитные каникулы по телу кредита». Заемщик освобождается от выплат по основному долгу, в то время как проценты продолжают начисляться. Отложенный платеж влечет за собой увеличение суммы выплаты по истечении срока каникул – к окончанию срока. Наиболее часто кредитор позволяет отложить выплаты на срок до 6 месяцев.
Следует различать следующие виды кредитных каникул:
Кредитные каникулы с переносом погашения по основному долгу.
Отсрочка по уплате процентов, именуемая также кредитными каникулами по процентам.
Полные каникулы по кредиту.

Каждый из вариантов различается по степени выгодности для заемщика и кредитора. Однако любая из вышеописанных мер поможет в решении проблемы с погашением кредитных обязательств.
Каникулы по телу кредита означают отсрочку оплаты по основному долгу. В течение определенного срока заемщик уплачивает только проценты за использование земных средств. В результате использования данного вида отсрочки вырастают срок кредитования и сумма переплаты, т. к. проценты продолжают уплачиваться и в течение каникул. Подобная по кредиту более выгодна в начале, если заем взят на условиях дифференцированного платежа. При аннуитетном платеже большая доля выплаты в начале срока составляет именно проценты. Данный способ не принесет должного облегчения финансового бремени и даже будет невыгоден заемщику ввиду необходимости продолжения уплаты сумм в счет обслуживания процентов.
Гораздо более редкий вид отсрочки – кредитные каникулы по процентам. Заемщику предоставляется шанс не уплачивать проценты за используемые средства банка, внося при этом платежи в счет погашения основного долга. В результате тело кредита погашается, а переплата по процентам становится меньше за счет предоставленной отсрочки. Каждый конкретный банк будет индивидуально решать вопрос, исходя из собственной внутренней политики и возможности назначения того или иного вида отсрочки.
Отсрочка выплат по основному долгу и процентам, т. н. полные каникулы, предоставляется на короткий промежуток времени – не больше 3 месяцев.
Реструктуризация долга является еще одним вариантом урегулирования ситуации с обслуживанием кредита в условиях ухудшения платежеспособности клиента. Клиент обращается в банк за пересмотром основных условий займа, приводя веские аргументы и предлагая структурированный план погашения с учетом личной финансовой ситуации. Кредитор, в свою очередь, может предоставить перерасчет по взносам, увеличив срок действия кредитной линии. Таким образом, заемщик должен будет выплачивать основной долг по кредиту и проценты за его обслуживание в течение более длительного времени, что приведет к снижению финансового бремени.
Рефинансирование
Одним из популярных видов решения проблемы с задолженностью по кредиту является рефинансирование кредитных обязательств. Многие банки применяют данную услугу в целях привлечения клиентов других организаций на обслуживание в свой банк, предоставляя более привлекательные условия погашения. Сутью рефинансирования является перекредитование, или получение нового кредита для погашения имеющегося займа с изменением условий в пользу клиента. В результате заемщик может рассчитывать:
На увеличение срока кредитования.
Уменьшение процентных ставок за обслуживание.
Снижение ежемесячного платежа.

Варианты схем реализации программы рефинансирования зависят только от самих банков. Для отдельных клиентов банк предусматривает индивидуальные программы перекредитования, недоступные в стандартных предложениях. Заключается новый договор по предоставлению займа, условиями которого клиент обязуется погасить действующий кредит в другом банке и перейти на погашение новых финансовых обязательств. Следует быть осторожными, заключая новый договор, необходимо ознакомиться с подробностями предоставления займа. может привести к расторжению договора и требованию банка досрочно погасить долг полностью.
Порядок оформления отсрочки
В отличие от самовольной просрочки, отсутствие в срок платежа в соответствии с графиком погашения может быть согласовано с банком, а значит, штрафные санкции по неуплате кредита применяться не будут.
Ответственность за неплатежи
В случае задержки платежа не более 2-5 дней заемщику начислят штраф или заблокируют карточку. Если клиент так и не смог внести средства в счет ежемесячного платежа и остановил всяческие выплаты, последует обращение в суд со стороны кредитора. Если ситуация с финансами действительно серьезная и в ближайшее время возможности оплатить долг не появится, необходимо срочно обратиться в банк – чем скорее, тем меньшие последствия будут ожидать неплательщика.

Следуя простой последовательности, заемщик сможет решить вопрос с дальнейшим обслуживанием долга, избежав серьезных неприятностей, связанных с взысканиями банка и испорченной кредитной историей:
Клиент, попавший в затруднительное положение, обращается в отделение банка и в письменном виде сообщает о возникших проблемах с погашением кредита.
Заявление подкрепляется документами, справками, свидетельствующими об ухудшении платежеспособности (болезнь, потеря работы, другие причины).
Если в соглашении с кредитором содержится пункт о возможности применения отсрочки, дальнейшие действия регламентируются согласно договору.
При отсутствии в документе положений, описывающих возможность отсрочки, кредитная организация будет решать вопрос индивидуально, исходя из своей политики, с учетом реального финансового положения клиента и того, насколько причины ухудшения платежеспособности являются уважительными.
При отсутствии особых претензий к клиенту банк может предложить решить вопрос путем реструктуризации.
При положительном рассмотрении заявления подписывается новый договор, условия которого мягче.

Формула расчета стоимости отсрочки платежа

На любых коммерческих переговорах всегда и везде наряду с обсуждением цены и объемов поставки поднимается вопрос условий оплаты или, другими словами, вопрос об отсрочке платежа.

Житейская логика подсказывает, что чем позже нужно оплатить закупленный товар, тем лучше. Еще полезнее, если товар можно реализовать до момента его оплаты. В любом случае отсрочка платежа — это товарный кредит. Как любой кредит, он имеет стоимость. Вопрос: сколько стоит отсрочка платежа?

Формула достаточно проста:

Стоимость отсрочки = дни отсрочки (в днях) / 360 * стоимость кредита (% годовых) * стоимость контракта (в валюте сделки)

Теперь несколько замечаний по формуле:

Первое, отсрочка платежа легко переводится в проценты скидки от цены контракта, поскольку в ее расчёте участвует % годовых по кредиту. Другими словами, при отсрочке в 360 дней вы даете (получаете) скидку в размере стоимости кредита, 120 дней эквивалентно 1/3 или 33%, 60 дней — 1/6 или 17%, 30 дней — 1/12 или 8% и, наконец, 1 день — 1/360 или 0.3% от ставки годовых по кредиту для вашей компании.
Второе, поскольку стоимость кредита для большинства участников рынка разная, то нередко, давая или получая отсрочку платежа, участники сделки обмениваются неэквивалентными ценностями. Очевидно, что если продавец в состоянии привлекать средства на более выгодных условиях, чем покупатель, он может себе позволить увеличить отсрочку платежа с меньшими затратами, чем покупатель, для которого кредит обходится дороже. В обратной ситуации поставщик должен искать аргументы, чтобы избежать увеличения отсрочки платежа, поскольку такого рода кредит ему обойдется дороже, чем та выгода, что получит покупатель. Главное, о чем следует помнить — это то, что разницу в любом случае получает банк, который никакого отношения не имеет ни к бизнесу продавца, ни к бизнесу покупателя.