Программы накопительного страхования жизни. Накопительное страхование жизни Накопительная система страхования

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой , по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов .

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза , если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии .
Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4% , позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть . Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора .

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах », в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ );
сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

не могут быть конфискованы;
не подлежат аресту;
не декларируются;
не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя , который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное , вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную . Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная , превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов . Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет . К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму . Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей . В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример :

Вы заключили договор сроком на 10 лет , в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей ;
За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей ;
В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40% ;
Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000 *0,4 =200 000 рублей . Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов :

заявлением о факте наступления страхового случая;
справкой из медучреждения , подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис .

Чаще всего в договоре прописывается срок , в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями . Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу .

Страховая компания	Стоимость услуги	Размер выплаты	Особенности
Сбербанк	От 900 до 4 500 рублей	От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы	Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить; За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей; Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
Росгосстрах	Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования	Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей	Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта; Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет; Страховой период составляет 5-40 лет
Ингосстрах	Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке	Свыше 1 миллиона рублей	Предлагает 3 варианта накопительных программ; Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет; Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
Альфа Страхование	От 30 тысяч рублей в год или в полгода	До 12% годовых	Три варианта накопления; Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа; Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет; Минимальный страховой период составляет 10 лет
	От 5 тысяч рублей в год	До 1 миллиона рублей	Единая программа НСЖ; Возможность отсрочки внесения обязательного взноса; Длительность страхового периода 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	От 3 тысяч рублей в год	Свыше 1 миллиона рублей	Шесть индивидуальных программ НСЖ; Длительность страхового периода 5-30 лет

10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет . Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям . По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей , с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем , в частности:

Главным кормильцам семьи , доходы которых формируют основу семейного бюджета;
Новоиспеченным родителям , которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
Желающим получить «два по цене одного »: и страховку, и накопления.

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета . Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета , поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами , которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100% . На этом у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.

О «накоплении путем страхования жизни»

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.

Классическая схема накопительного страхования

По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:

если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.

Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:

если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.

Особенности заключения страхового договора

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

контроль над собственными денежными средствами;
клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
гарантированная СК сумма выплаты;
выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Актуальные предложения страховых компаний

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

Наименование СК	Стоимость страхования	Размер выплат	Особенности полиса
РОСГОССТРАХ	От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	От 500 000 до 1 000 000 рублей	выбор из четырех индивидуальных продуктов; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора; страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
ИГОССТРАХ	Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.	Более 1 000 000 рублей	выбор из трех программ по накоплению; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода; страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
РЕСО-Гарантия	От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	Более 1 000 000 рублей	выбор из шести программ НСЖ; страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
СОГАЗ	От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.	До 1 000 000 рублей	одна программу НСЖ; возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос; страховой период от 5 до 25 лет.
АльфаСтрахование	От 30 000 рублей в полугодие или год.	До 12% годовых	выбор из трех накопительных продуктов; рассрочка платежа не предоставляется; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода; страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

Порядок получения выплат по НСЖ

При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:

заявление о наступлении страхового случая;
справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
страховой договор накопительного страхования жизни и полис.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.

В заключение

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.

5 мин. чтения

Обновлено: 20/07/2018

не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых , это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых , это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как , .

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с или , вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

размещать средства на депозитных счетах;
передавать активы в доверительное управление;

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

Забрать всю накопленную сумму;
Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога!

Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности важно знать это понятие.

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая: жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

Накопительное страхование жизни имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?

Важно различать понятия : накопительное и рискованное страхование.

Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос остается у компании.

Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.

Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы, но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:

Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой, часто цифры варьируются от 4-5% в год.
Дополнительное финансирование. Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8% и 18 %.

Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.

Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:

Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:

Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.

Накопительное страхование со стороны инвестора

Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.

Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.

Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.

При благоприятной обстановке на фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование от 2-6% (в зависимости от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.

Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).

Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:

Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.

Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.

Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути

А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.

Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.

Специфика накопительного страхования

Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

выплата единой суммой сразу;
выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.

Как происходит накопление средств

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

возраст;
длительность страхования;
сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Программы накопительного страхования жизни - это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях - смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.

Обязательные пункты в договоре на страхование

Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
Дата подписания и срок действия договора.
Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни

Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.

Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.

Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:

Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Какие риски включает программа по накопительному страхованию

Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:

Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.

Весомые преимущества накопительного страхования

Основными плюсами страховки является:

финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
страховая выплата не облагается налогом.

Самые популярные программы накопительного страхования

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:

Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

«Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
«Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
«Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.

Все детали об этой программе - «Накопительное страхование жизни» : что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.